Accident de la route, tempête, vandalisme… Votre voiture a subi des dommages et elle ne vous permet plus de circuler en toute sécurité ? La question de la réparation de votre véhicule se pose en cas de sinistre. Qu’il s’agisse d’un accident de la route ou d’un acte de malveillance, voire d’une erreur de votre part, l’assurance auto peut-elle vous imposer de faire réparer votre voiture dans un garage agréé et doit-elle toujours vous indemniser?

Le remboursement par votre assurance auto n’est pas systématique. Elle dépend de votre contrat et des garanties souscrites, mais aussi de la nature du sinistre et de son auteur.

Déclaration de sinistre et expertise

C’est forcément par là que tout commence : après un sinistre, il faut faire une déclaration à l’assureur pour qu’il vous prenne en charge. Globalement personne n’est prêt à un sinistre auto. Responsable ou pas, on est pris de cours, on panique, entre la mise à l’abris des occupants du véhicule et le constat des dégâts, on oublie parfois les étapes à suivre pour déclarer son accident et être indemnisé. En cas de sinistre avec un véhicule tiers, la déclaration de l’accident à votre assureur est indispensable pour votre remboursement . La rédaction du constat amiable en est l’une des démarches possibles.

A la suite de votre sinistre auto, un expert est mandaté par votre assureur. Objectifs : déterminer si votre voiture est réparable et dresser une liste des travaux nécessaires. La première évaluation (après sinistre) est généralement conduite par un expert mandaté par votre assureur. Vérifiez qu’il dispose de l’agrément VE et qu’il figure sur la liste nationale des experts en automobile.

Types de garanties et couverture

A la question « Mes dommages carrosserie sont-ils pris en charge par mon assureur ? », nous serions bien tentés de vous répondre « ça dépend » ! Parce qu’en matière d’assurance, ce qui fait l’approbation et le montant d’une indemnisation dépend d’un facteur essentiel : le contrat que vous avez souscrit !

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  • Assurance au tiers : Dans ce cas, en cas de dommages matériels causés par la grêle, par exemple, vous ne pourrez pas espérer grand-chose de la part de votre compagnie d’assurance. Seules quelques options facultatives liées à ce type de contrat peuvent vous permettre de couvrir certains frais. L’option « bris de glace », par exemple, qui vous permettra d’être indemnisé en cas de dégâts causés sur les surfaces vitrées de votre auto.
  • Assurance tous risques : Si, comme près de 82 % des Français vous êtes assurés « tous risques », vos dommages de carrosserie seront remboursés sans difficultés à condition que vous ayez souscrit la garantie « dommages tous accidents ». Il vous faudra cependant vous acquitter d’une franchise d’en moyenne 200 euros.

Différentes situations peuvent également endommager votre véhicule. Pour la prise en charge des dommages causés volontairement par des tiers : rayures intentionnelles, vitres brisées, rétroviseurs arrachés, il faut une garantie vandalisme. Concernant les dommages causés par des événements climatiques exceptionnels, il est nécessaire d’avoir une garantie catastrophe naturelle. Certaines compagnies d’assurance ajoutent la protection incendie dans des formules plus larges : tous risques, tiers plus, formule médiane, tiers étendu… Vérifiez-le dans votre contrat.

Franchise et indemnisation

Une franchise en assurance est la somme qui reste à votre charge lors d’un sinistre. Choisir avec soin le montant de la franchise vous permet de faire baisser le montant de votre contrat. En jouant sur les niveaux de franchise élevés, vous pourrez bénéficier d’une assurance auto moins chère voire même pas chère.

Le niveau de prise en charge des réparations dépend du contrat d’assurance auto que vous avez souscrit. Plus le niveau de couverture est élevé et plus les réparations auto pourront être prises en charge. L’assurance auto fixe généralement un plafond d’indemnisation dans ses conditions générales, c’est-à-dire un montant maximum. Ainsi, la totalité des réparations n’est donc pas toujours remboursée par l’assurance auto. Par ailleurs, vous paierez généralement une franchise auto. C’est une somme restant à votre charge.

Exemple : si vos réparations coûtent 2 000 € et que votre contrat prévoit une franchise de 300 €, vous ne serez indemnisé qu’à hauteur de 1 700 €.

Afin que les réparations de votre véhicule soient prises en charge, vous devez déclarer le sinistre auto dans les délais impartis :

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  • 2 jours pour un vol de véhicule ;
  • 30 jours pour une catastrophe naturelle ;
  • 5 jours en cas d’accident, incendie et bris de glace.

Choix du garage et procédure de réparation

Vous êtes libre de choisir le réparateur de votre voiture. Tout d’abord, il est important de préciser que la loi vous autorise à choisir librement le réparateur pour votre véhicule sinistré. Cela signifie que votre assureur ne peut pas vous obliger à vous rendre dans un garage agréé par ses soins pour effectuer les réparations. Vous pouvez donc vous rendre dans votre garage habituel. Depuis la loi Hamon, vous n’êtes plus obligé d’aller chez un garagiste agréé. Mais vous devrez le plus souvent avancer les frais, raison pour laquelle de nombreux automobilistes optent pour une autre option.

Vous pouvez choisir bien évidemment n’importe quel garage, pas forcément celui recommandé par l’assureur. Dans ce cas, vous avancez les frais, puis vous transmettez les factures à votre assurance auto pour remboursement. Vous pouvez saisir le médiateur de l’assurance, un service gratuit qui vous aidera à trouver une solution amiable au conflit.

Voici les avantages de la réparation chez un garagiste agréé :

  • Le niveau de garantie des réparations
  • La gestion administrative
  • Le tarif des réparations.

Même s’il vous reste la franchise à payer, vous n’aurez pas à avancer les frais.

Véhicule économiquement irréparable (VEI)

Un véhicule est déclaré « économiquement irréparable » si le montant des travaux nécessaires à sa remise en circulation est supérieur à la « valeur de remplacement à dire d’expert » (VRADE). Cette VRADE est calculée par un expert en automobile mandaté par votre assureur.

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Votre assureur a l’obligation de vous proposer le rachat de votre véhicule dans les 15 jours qui suivent.

  • Vous acceptez la proposition : vous devez remplir un formulaire de « certificat de cession » du véhicule, et remettre sa carte grise à votre assureur.
  • Vous refusez la proposition de rachat (ou en l’absence de réponse de votre part dans le délai imparti) : votre assureur doit en informer la préfecture.

Si vous le souhaitez, vous pouvez néanmoins faire réparer votre voiture, mais alors prudence : sachez que toute réparation supplémentaire découverte notamment après démontage du véhicule, est entièrement à votre charge.

Réparations non prises en charge

Le remboursement des réparations de votre voiture par l’assurance auto n’intervient que si le sinistre est couvert par votre contrat. Par conséquent, les frais liés à l’usure normale du véhicule restent à votre charge, comme par exemple :

  • Le changement de disques et des freins
  • Le remplacement d’une batterie ou de la courroie de distribution
  • Le changement des éclairages (phrases, feux, etc.)

De même, certaines situations excluent le remboursement de votre assurance auto :

  • Une panne liée à un mauvais entretien ou une négligence de votre part
  • Les réparations liées à des accessoires non déclarés, comme des jantes spécifiques ou un autoradio haut de gamme
  • Les réparations suite à un contrôle technique.

Conseils supplémentaires

  • Avant toute chose, il est préférable d’établir un constat amiable si un tiers est impliqué ou d’établir une déclaration écrite en cas d’accident seul.
  • Prenez le temps de consulter votre contrat pour bien comprendre votre prise en charge. Chaque garantie possède ses propres règles et exclusions. Si vous vous interrogez sur votre couverture, contactez directement votre assureur avant qu’un problème ne survienne.
  • Pour dénicher la meilleure assurance auto pour vos réparations, pensez à faire jouer la concurrence ! Utilisez un comparateur en ligne pour comparer les différentes offres du marché.
  • Choisissez un garage en vérifiant sa réputation et son service (avis clients), ses prix (demandez un devis), sa transparence et ses délais. Vous êtes libre de refuser le garage proposé par l’assureur.
  • Oui, comparer plusieurs devis vous permet d’évaluer les prix, la qualité des prestations et les délais. C’est votre meilleur moyen d’éviter les abus, de négocier efficacement et de dénicher la meilleure offre, particulièrement quand vous choisissez librement votre réparateur.

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