Le leasing automobile, également appelé location avec option d’achat (LOA), crédit-bail, location-vente ou location avec promesse de vente, est une forme de crédit à la consommation. Il permet d’acquérir un bien, comme une voiture, après une période de location. Le leasing automobile est un anglicisme usuel signifiant location avec option d’achat. Il s’agit d’un type de financement permettant de louer un véhicule neuf sur une durée de 2 à 7 ans que nous détaillons dans notre dossier Tout savoir sur le leasing.
Fonctionnement du Leasing
Le principe du leasing est simple. Vous êtes d’abord locataire de la voiture. Vous l’utilisez en échange du versement d’un loyer mensuel à un professionnel. Celui qui souscrit à un contrat de leasing auto devient alors le locataire de ce véhicule. Le propriétaire du véhicule en leasing est l’établissement de crédit, plus couramment appelé « bailleur ».
Une fois la période de location terminée, vous avez la possibilité de devenir propriétaire du véhicule. Vous devez pour cela régler le prix fixé dans le contrat moins les loyers déjà payés. Pour en devenir le nouveau propriétaire, le locataire devra lever l’option d’achat finale en fin de contrat. Mais vous pouvez aussi rendre l’auto au loueur. Vous n’aurez alors aucun supplément à débourser.
Il est possible en fin de contrat d’acquérir le véhicule grâce à « l’option d’achat finale ». A savoir : Il est également possible à l’issue du contrat, de rendre le véhicule et de souscrire un nouveau contrat de leasing pour un autre véhicule.
Avantages et Inconvénients du Leasing
Le principal avantage du leasing (LOA) est de pouvoir rouler dans un véhicule récent pour un prix modique. Grâce au leasing, vous payez des mensualités plus abordables que celles d'un crédit auto classique. Vous avez même l'avantage de pouvoir conduire des véhicules haut de gamme, neufs de surcroît. Le leasing vous permet de toujours disposer de voitures modernes, fiables et s'adaptant aisément à vos contraintes du moment.
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Mais, cette solution a également des inconvénients. La location avec option d’achat revient généralement plus cher qu’un crédit auto. C’est en plus une formule plus contraignante. En effet, les contrats de leasing imposent des conditions quant à l’usage du véhicule, comme un kilométrage à ne pas dépasser ou le type d’assurance auto à souscrire (le plus souvent une assurance tous risques). Le leasing inclut souvent des clauses restrictives. Le locataire ne peut par exemple pas apporter des modifications au véhicule loué. Le dépassement du forfait kilométrique institué au début du contrat induit également des frais supplémentaires.
Bon à savoir : la location avec option d’achat est possible pour une voiture neuve ou d’occasion.
Contenu d'un Contrat de Leasing Auto
Le contrat de leasing est conclu entre 3 parties :
- Le locataire
- Le loueur
- L’organisme financier
C’est un contrat très protecteur pour le consommateur. En effet, il est régi par les mêmes lois que les crédits à la consommation. La société de leasing doit respecter les mêmes obligations que les banques ou les organismes spécialisés dans les prêts personnels.
Elle doit d’abord examiner votre situation financière pour s’assurer que vous êtes en mesure de régler les loyers mensuels. Vous devez pour cela lui fournir des justificatifs (avis d’impôt, relevés de banque). Elle doit aussi consulter les fichiers de la Banque de France, comme le Fichier des incidents de remboursement des crédits des particuliers (FICP) pour vérifier vos antécédents.
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L’organisme bancaire doit ensuite vous informer sur les conditions du prêt. Il vous remet pour cela une fiche précontractuelle standardisée. Ce document mentionne notamment le coût de la LOA, le nombre et le montant des loyers.
Enfin, si elle accepte votre dossier, l’établissement de prêt est obligé de vous transmettre une offre de contrat écrite. Celle-ci indique obligatoirement :
- Les coordonnées du loueur
- Vos coordonnées
- La description du véhicule
- Le prix du véhicule si vous l’aviez acheté comptant
- La durée de la location (généralement comprise entre 2 et 5 ans)
- Le nombre de kilomètres que vous pouvez parcourir
- La somme à payer si vous achetez le véhicule à la fin de la location
- Le montant des loyers
- Le nombre de mensualités
- Le montant total dû sur la période de location
Votre contrat de leasing précise également qui est chargé de l’entretien et des réparations ainsi que les conditions d’utilisation du véhicule. En tant que client, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature du contrat. Pendant cette période, vous pouvez annuler votre LOA sans vous justifier ni verser de pénalités. Cette information doit aussi figurer sur votre contrat de leasing.
Comment Procéder pour un Leasing Auto ?
Avant de vous lancer dans une LOA, vérifiez que le fonctionnement du leasing correspond à votre budget et à vos besoins. Pensez à comparer la location avec option d’achat avec les autres modes de financement, comme le crédit auto affecté, le prêt personnel ou la location longue durée (LLD).
Vous êtes sûr de vouloir opter pour une LOA ? Voici comment procéder.
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Étape n° 1 : Obtenir des devis
Une fois que vous savez quel véhicule vous souhaitez louer, contactez les différentes sociétés de location pour obtenir des devis. Vous pouvez vous adresser à un revendeur de la marque ou à un concessionnaire multimarque. Vous pouvez également utiliser un simulateur de LOA afin de recevoir plusieurs offres à la fois.
Étape n° 2 : Comparer les offres
Comparez ensuite les devis ou les propositions de contrat. Chaque société fixe ses propres conditions. Pour trouver le leasing le plus avantageux pour vous, examinez :
- La valeur estimée du véhicule
- Le montant du dépôt de garantie
- Le montant du premier loyer s’il est majoré
- Le montant et le nombre de loyers
- Le coût de la LOA
- Les conditions pour mettre fin au contrat afin la date prévue
- Les pénalités en cas de loyer en retard
Étape n° 3 : Signer la proposition de contrat
Une proposition de contrat répond à vos attentes ? Signez les deux exemplaires transmis par le loueur et conservez-en un. Si le bailleur exige un dépôt de garantie, vous devrez le payer à ce moment-là. Vous devrez également vous acquitter du premier loyer à la signature du contrat.
Fin du Contrat de Leasing
Le leasing prend fin à la date prévue dans votre contrat. Vous décidez alors d’activer l’option d’achat ou de rendre le véhicule. Dans les deux cas, le loueur vous restitue votre dépôt de garantie.
Vous décidez d’acheter le véhicule
Le loueur vous vend la voiture au prix fixé au préalable dans le contrat. Il déduit de cette somme les loyers déjà versés et vous réglez le solde.
Vous décidez de ne pas acheter le véhicule
Vous restituez la voiture au propriétaire à la date convenue dans le contrat. L’entreprise vous rend votre dépôt de garantie. Elle peut néanmoins effectuer une retenue si elle constate des dégradations (rayures, défaut d’entretien, etc.).
Vous souhaitez mettre fin au contrat avant la date prévue
Votre contrat de leasing mentionne les conditions dans lesquelles vous pouvez mettre fin à votre location en avance. Plusieurs solutions sont généralement proposées pour une résiliation anticipée de votre LOA. Vous devez :
- Acheter la voiture
- Vous acquittez de l’ensemble des loyers restants
- Transférer votre leasing à une autre personne
Votre contrat doit également préciser les pénalités qui s’appliquent si vous rompez votre bail avant la fin.
Leasing vs. Location Longue Durée (LLD)
Nous distinguons bien : le leasing et la Location avec Option d’Achat qui sont des solutions de financement, de la Location Longue Durée qui est une modalité de location sans option d’achat, assimilée à une prestation de service. La Location Longue Durée (LLD) est simplement une location de véhicule, neuf ou d’occasion, sur une longue durée. Vous n’avez pas connaissance du prix de vente du véhicule, ni de sa valeur en fin de contrat. Il s’agit là de la différence avec le leasing, comme nous l’expliquons dans notre définition de la Location Longue Durée (LLD). Cependant, seule la Location avec Option d’Achat donne la possibilité de devenir le propriétaire du véhicule à la fin du contrat de leasing, en cas de levée de l’option d’achat.
Pour évaluer la formule la plus intéressante pour vous entre leasing et LLD, il est conseillé de comparer le coût total chacune de ces options. Dans les deux cas, c’est vous qui choisissez le véhicule (neuf ou d’occasion) ainsi que les options au contrat.
Leasing vs. Crédit Auto
La LOA est privilégiée par les consommateurs au détriment du crédit affecté. Alors, quelle est la différence entre un crédit auto et la LOA, et quels critères vous permettent de choisir l’une ou l’autre de ces solutions de financement automobile ? Le crédit permet d’acquérir le véhicule en devenant son propriétaire dès l’achat de celui-ci. Il finance le véhicule dans sa totalité. En revanche le leasing permet de financer la perte de valeur de la voiture liée à l’usage, c'est-à-dire au kilomètres parcourus sur la durée du contrat et de le rendre à la fin ou de le racheter selon le montant initialement prévu au contrat.
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