Découvrez Quel Budget Auto Vous Correspond Selon Votre Salaire

Pour déterminer combien vous pouvez emprunter pour une voiture, plusieurs éléments sont à prendre en compte. Votre salaire joue un rôle crucial dans l’obtention d’un crédit auto. En général, plus vos revenus sont élevés, plus vous pouvez emprunter. Cependant, ce n’est pas le seul élément pris en compte.

Facteurs déterminants pour l'obtention d'un crédit auto

L’octroi d’un prêt auto se base sur divers critères, pas uniquement sur votre revenu :

Stabilité de l’emploi : Un emploi stable est souvent perçu comme un signe de fiabilité.
Antécédents de crédit : Les organismes prêteurs scrutent votre historique de crédit.
Taux d’endettement : Il s’agit du ratio entre vos charges mensuelles et vos revenus.

Les banques examinent aussi la régularité de vos revenus. Enfin, la prise en compte du salaire dans le calcul de la capacité d’emprunt peut varier d’un établissement à un autre.

Stabilité Professionnelle

La stabilité professionnelle joue un rôle crucial dans l’obtention d’un crédit auto. Les institutions financières la considèrent comme un indicateur de la capacité de l’emprunteur à rembourser son emprunt. Cependant, ce n’est pas le seul type de stabilité professionnelle apprécié.

Professions libérales : Pour ces professions, les banques vont généralement demander des preuves de revenus sur les deux à trois dernières années.
Travailleurs indépendants : Pour les travailleurs indépendants, les établissements de crédit vont chercher à vérifier la viabilité de l’entreprise.

Dans tous les cas, le prêteur va chercher à s’assurer que l’emprunteur a une source de revenus stable et pérenne.

Calcul de la capacité d'emprunt

Pour estimer la capacité d’emprunt basée sur votre salaire mensuel, vous devez tenir compte de la règle du tiers. La règle générale est souvent celle du tiers de revenus : la mensualité du prêt auto ne devrait pas dépasser un tiers de votre salaire. Toutefois, ceci n’est qu’une estimation basique.

La durée du prêt a un impact significatif sur le montant que vous pouvez emprunter. Plus la durée du prêt est longue, plus vous pouvez emprunter, car les mensualités seront plus faibles. Selon la réglementation, la durée maximale d’un crédit auto peut aller jusqu’à 84 mois (7 ans) pour une voiture neuve et 72 mois (6 ans) pour une voiture d’occasion.

Pour vous aider à évaluer l’impact de la durée du prêt sur le montant empruntable, il peut être utile d’utiliser un simulateur de prêt.

Taux de prêt auto

Les taux de prêt auto sont un élément clé à prendre en compte lors de votre demande de financement. Ils déterminent en grande partie le coût total de votre crédit et impactent directement vos mensualités. Il s’agit du pourcentage annuel du montant emprunté que vous devrez payer en plus à l’organisme prêteur. Le taux de crédit est un levier majeur dans le calcul de votre capacité d’emprunt.

La négociation du taux peut donc être une stratégie efficace pour augmenter votre capacité d’emprunt. Il est essentiel de comparer les offres de plusieurs organismes pour trouver le meilleur taux.

Apport personnel

L’apport personnel est une somme d’argent que vous investissez dans votre projet d’achat de voiture. Premièrement, l’apport personnel réduit le montant emprunté, ce qui diminue le coût total du crédit en termes d’intérêts bancaires. En règle générale, il est conseillé d’apporter entre 10 et 20 % de la valeur du véhicule. Cependant, chaque cas de figure est unique et dépend de votre situation financière personnelle.

Exemples basés sur le salaire mensuel

Salaire de 1400 euros : Le taux d’endettement, généralement fixé à 33%, est un indicateur clé. Il indique la part de vos revenus dédiée au remboursement de vos dettes. Il est essentiel d’utiliser un simulateur de prêt pour obtenir une estimation précise en fonction de vos conditions spécifiques.
Salaire de 1600 euros : En respectant la règle du tiers, votre capacité de remboursement mensuelle serait d’environ 530 euros. Par exemple, si vous avez déjà un crédit en cours, cela peut réduire votre capacité d’emprunt pour votre prêt auto. Des outils de simulation en ligne permettent d’obtenir une estimation plus précise de votre capacité d’emprunt en fonction de votre situation financière personnelle. Il est aussi à noter que la présence d’un co-emprunteur peut augmenter votre capacité d’emprunt. Enfin, l’apport personnel peut jouer un rôle significatif pour augmenter votre capacité d’emprunt.
Salaire de 2000 euros : Votre capacité d’emprunt peut être plus importante. Néanmoins, ce montant est une estimation basique qui peut varier en fonction de divers facteurs. Un apport personnel peut aussi augmenter votre capacité d’emprunt. Enfin, avoir un co-emprunteur peut également augmenter votre capacité d’emprunt.

Erreurs à éviter lors de la demande d'un crédit auto

Lors de la demande d’un crédit auto, certaines erreurs peuvent coûter cher :

Ne pas comparer les offres.
Négliger l’assurance emprunteur.
Sous-estimer les frais annexes liés à l’achat d’un véhicule (assurance auto, carburant, entretien, etc.).

Budget d’achat selon le type de véhicule

Dans le cadre de l'acquisition de votre voiture, vous devez définir un budget, qui évoluera notamment en fonction du type de véhicule que vous souhaitez acheter, mais aussi de la forme que prendra cet achat.

Budget pour une voiture neuve

Acheter une voiture neuve représente toujours un investissement important. Si vous cherchez à acheter une voiture neuve, le budget moyen alloué en France avoisine les 26 000 euros. Sachez également qu’il n’y a plus actuellement de voitures neuves proposées en France à moins de 10 000 euros. De plus, seuls une demi-douzaine de modèles de voitures sont proposés à un tarif à moins de 15 000 euros.

Budget pour une voiture d’occasion

Si vous avez un budget un petit peu serré et que vous n’êtes pas en mesure de dépenser près de 26 000 euros pour acquérir une voiture neuve, alors vous pouvez faire le choix de vous tourner vers un véhicule d’occasion. Le prix moyen de l’achat d’une voiture d’occasion est de 10 000 euros, ce qui permet de réaliser des économies par rapport à l’achat d’une voiture neuve. En fonction de vos besoins, vous aurez toujours la possibilité de trouver une voiture d’occasion à un tarif nettement inférieur à ce prix moyen.

Quel budget ne pas dépasser ?

S’il n’y a pas de restrictions clairement définies à suivre dans le cadre de l’achat de votre nouveau véhicule, vous devez éviter de dépasser un seuil qui serait supérieur à votre niveau de vie, ou bien choisir de choisir une forme d’acquisition différente de l’achat.

Budget idéal

Il est difficile de définir le budget idéal que vous pouvez mobiliser pour acheter une voiture. Ce budget doit simplement être en adéquation avec vos besoins, notamment au niveau des dimensions et de la charge utile du véhicule, mais également avec votre niveau de vie. C’est pour cette raison qu’il vous est généralement conseillé de vous tourner vers une voiture dont le coût d'achat ne représente pas plus de 20% des revenus de votre ménage.

Location avec option d’achat (LOA) ou Location Longue Durée (LLD)

Dès l’instant où une voiture neuve quitte la concession automobile, sa valeur diminue. Et la décote est telle qu’au bout de 4 années d’usage, la valeur de votre voiture aura diminué de moitié. Pour éviter de subir une telle perte de valeur, l’une des solutions qui s’offrent à vous est de vous tourner vers la location longue durée (LLD) ou la location avec option d’achat (LOA) pour acquérir votre voiture. En payant le loyer de votre véhicule, vous payez pour son usage mais vous n’en êtes pas le propriétaire. Votre voiture vous coûtera donc significativement moins cher que si vous l’aviez achetée, et vous n’aurez pas besoin de rechercher une offre de reprise pour votre véhicule quand vous souhaiterez changer de modèle.

Assurance auto

Que vous choisissiez de vous tourner vers une voiture neuve ou d’occasion, vous devrez impérativement souscrire une formule d’assurance auto pour commencer à conduire sur le réseau routier français au volant de votre nouveau véhicule.

Capacité d'emprunt

Le montant que vous pouvez emprunter pour acheter une voiture est basé sur vos revenus disponibles après la prise en compte de vos charges. Le prêteur va plutôt évoquer votre capacité d'emprunt. Toutefois, ce crédit à la consommation, comme tout financement bancaire, est délivré sous réserve d'une étude concluante de votre profil emprunteur. Selon cette perspective, vos revenus sont opposés à vos charges, permettant ainsi d'établir le montant total que vous pouvez emprunter, en adéquation avec votre situation et sans mettre en péril le remboursement de ce crédit, et plus globalement vos conditions de vie.

Pour comprendre comment est déterminé ce ratio, il est nécessaire de savoir quels sont les éléments pris en compte. Votre banque va tenir rigueur de votre salaire, de vos revenus fonciers, des pensions perçues ainsi que de vos aides (allocations). La somme de ces postes constitue vos revenus. En clair, le montant que vous pouvez emprunter à une banque est calculé à partir des revenus disponibles résultant de l’opposition de vos revenus et de vos charges. Pour réaliser cette tâche, il est recommandé de passer par un simulateur de capacité d’emprunt en ligne.

Conseils pour maximiser vos chances d'obtenir un crédit auto

Avant de vous lancer à l'aveugle dans l'acquisition d'un véhicule, il est conseillé de réaliser des simulations de crédit notamment pour connaître votre capacité d'emprunt. Si les banques prêtent une grande attention aux revenus mais aussi aux charges de l’emprunteur, c'est qu’ils sont extrêmement signifiants à leurs yeux. Justement, la capacité d'emprunt permet de visualiser la somme maximale empruntable par l'intéressé. Bien entendu, la capacité d'emprunt n'est pas l'unique élément étudié lors de l'analyse de votre profil emprunteur. Avant de vous accorder sa juridiction pour votre crédit auto, l'organisme de crédit possède un éventail de pièces à vérifier. En effet, si vous êtes en train de rembourser des échéances, cela signifie qu'une partie de vos revenus est déjà dédiée à ce poste de dépense. Plus celle-ci est importante, plus le taux d'endettement attendu sera élevé.

À savoir, si votre taux d'endettement réside en dessous de la barre des 35 % de vos revenus après la souscription de ce prêt auto, alors vous mettez toutes vos chances de votre côté pour obtenir une réponse positive de la part de la banque. Simplement, vous ne pouvez pas allouer plus de 1/3 de vos revenus pour le remboursement de vos encours de crédit. Ces montants et ces mensualités sont à titre indicatif, ils ne prennent pas en compte vos potentiels crédits en cours de remboursement.

Une opération bancaire doit se baser sur une relation de confiance entre le prêteur et l’emprunteur. À cette image, votre profil ne doit pas présenter d’anomalie pouvant provoquer des doutes dans l’esprit de votre banquier. Pour inspirer la confiance, il est essentiel que cet endettement supplémentaire n'ait pas un impact incontrôlable dans votre vie. Ainsi, votre banquier va se référer à votre reste à vivre, c'est-à-dire la part de revenu restante après le remboursement des charges de crédit. Celle-ci doit être suffisante pour que vous puissiez vivre confortablement, pas seulement vous seul en tant que tel, mais aussi votre conjoint et vos enfants.

Que faire si vos revenus sont jugés trop faibles ?

Il est vrai, bien qu'il n'existe pas de salaire minimal pour obtenir un crédit auto, posséder une rémunération confortable peut simplifier le chemin menant à l'acquisition de votre future voiture. Tout d'abord, la première chose à faire est de multiplier les contacts. Si une banque vous refuse à cause de revenus jugés trop faibles, il en sera peut-être autrement pour la banque d'à côté. En effet, chaque établissement possède ses propres critères d'emprunt et être plus ou moins souple sur le niveau de rémunération de l’emprunteur. Si vos nombreuses tentatives ne s'avèrent pas fructueuses, il serait bon de changer son fusil d'épaule et de réfléchir à un modèle différent et moins coûteux que l’initial.

Regrouper vos crédits

Dans cette optique, regrouper vos crédits pourrait faciliter l’achat de votre nouvelle voiture. En effet, cette opération bancaire permet de réduire ses mensualités. La banque contacte vos créanciers et rembourse le total restant. De ce fait, vous allez pouvoir souscrire un nouvel emprunt unique avec une mensualité adaptée à vos capacités d'emprunt et revoir le délai de remboursement.

Salaire recommandé pour financer une voiture selon son prix

Pour financer une voiture estimée à 20 000 €, le salaire recommandé va dépendre de la durée de remboursement privilégiée par l’emprunteur. Il en est de même pour des voitures estimées à 30 000 €, 40 000 €, 50 000 €, 60 000 €, 70 000 €, 80 000 € et 100 000 €.

Taux d'endettement

Si vous prévoyez d’acheter une voiture à crédit, alors la banque veillera à ce que l’endettement de l’emprunteur candidat ne mette pas en péril la situation financière de ce dernier. Pour cela, les établissements de prêt ont pour habitude de prendre un taux de référence à ne pas dépasser équivalant à 35 % des revenus de l’emprunteur.

Questions à se poser avant d'acheter une voiture

Avant d’acheter son véhicule, il faut se poser les bonnes questions : neuf ou occasion ? Crédit ou location avec option d’achat ou longue durée ?

Budget annuel d'une voiture

Le budget annuel d’une voiture s’établit en moyenne à 5 107 €, soit plus 425 € par mois (en intégrant l’assurance, le carburant, l’entretien, les péages, le parking, mais sans compter les éventuelles contraventions !). Pour estimer le coût annuel d’utilisation du véhicule que vous envisagez d’acheter, commencez par établir un budget qui vous permettra d’y voir clair. Il y a d’un côté les coûts inévitables comme l’assurance automobile (selon l’âge du conducteur, l’ancienneté dans l’assurance, la catégorie du véhicule…), l’usure et la dépréciation du véhicule selon son utilisation, et éventuellement le coût d’un crédit. De plus, vous devrez acquitter des frais d’immatriculation (certificat d’immatriculation ou « carte grise ») qui sont variables selon la puissance fiscale de votre véhicule, son âge, l’éventuel malus écologique et le lieu d’immatriculation.

Crédit affecté vs. prêt classique

Pour financer l’achat d’une voiture neuve ou ancienne, c’est un crédit à la consommation qui doit être souscrit. Il peut s’agir d’un prêt classique ou d’un prêt « affecté ». Le crédit affecté finance l’achat d’un bien déterminé et ne peut être utilisé dans un but autre que celui pour lequel il a été contracté. Quelle que soit l’option choisie il faut faire attention au taux proposé, ainsi qu’au coût des garanties parfois exigées.

Impact écologique de votre achat

Véhicule électrique, hybride, essence ou diesel… Avant d’acheter, ou de louer avec option d’achat, votre voiture, vous vous demandez quel est l’impact écologique de votre achat.

HistoVec

Le site officiel HistoVec, géré par le ministère de l’Intérieur, permet de connaître, gratuitement, l’historique des faits marquants d’un véhicule d’occasion, immatriculé et enregistré dans le fichier national du système d’immatriculation des véhicules (SIV). Sur le site HistoVec, le vendeur, propriétaire du véhicule, saisit le numéro de la plaque d’immatriculation du véhicule concerné, ses données nominatives et des informations figurant sur la carte grise. Le rapport HistoVec ne remplace pas le certificat de situation administrative (ou certificat de non-gage). Ce certificat indique si le véhicule est gagé ou s’il existe une opposition au transfert du certificat d’immatriculation (carte grise).

Combien dépenser pour une voiture selon vos revenus ?

Certains experts financiers soulignent que lorsque nous achetons une voiture, nous devons dépenser le moins possible. Cependant, il est vrai que tout le monde ne suit pas toujours ce conseil et finit par dépenser trop pour une voiture et finit par regretter quand ils voient leurs finances souffrir.

Options de dépenses pour un véhicule basé sur le budget

35% de vos revenus : Il s’agit d’une option de base qui vous permet de savoir combien d’argent vous devez vraiment dépenser pour une voiture. Ce que vous devez faire, c’est prendre tout votre revenu annuel, enlever les impôts et calculer 35%. Le chiffre auquel vous arrivez sera ce que vous devrez dépenser pour une voiture.
10% des revenus : C’est l’option pour ceux qui ont un budget trop serré et qui ne veulent pas dépenser trop pour la voiture. Il faut faire la même opération et calculer le revenu annuel sans impôts, et une fois que nous l’avons, prenez 10% et c'est ce que vous pouvez dépenser pour une voiture.
20% du revenu : Si nous voulons un budget un peu plus élevé sans faire trop de dépenses, nous pouvons appliquer la même formule mais en calculant 20% du revenu.

Budget automobile moyen des Français en 2019

En 2019, le budget automobile moyen des Français était d’environ 7 200 euros. Que vous rouliez en essence, diesel ou en voiture électrique, votre budget voiture a évolué de 0,9% à 5,4% selon l'Automobile Club Association. Dans ce contexte de hausse des coûts, calculer son budget automobile n’a jamais paru aussi indispensable.

Facteurs qui peuvent impacter votre budget automobile

Parmi les principaux facteurs qui peuvent impacter votre budget automobile, on peut citer le prix du véhicule, la durée de votre financement (crédit auto, LOA ou LLD), le montant de votre l’apport et la valeur de reprise du véhicule. Concernant le prix du véhicule, vous pouvez baisser votre budget auto en acquérant votre voiture d’occasion. Selon l’âge et le kilométrage du véhicule, vous pouvez faire de très bonnes affaires en évitant la décote sévère des premières années du véhicule.

Vient ensuite la durée de votre financement. Chez Vivacar.fr, nous savons qu’un leasing court entre 2 et 5 ans. Bien sûr, plus votre LOA court dans le temps, moins vos loyers seront élevés. Prenez donc ce facteur en compte avant de souscrire à votre financement automobile. En ce qui concerne l’apport, celui-ci n’est pas obligatoire. Mais si vous souhaitez faire baisser vos mensualités ou loyers, vous pouvez proposer un apport afin d’acquérir votre véhicule. A vous de voir si vous préférez mettre un peu d’apport dans votre financement auto afin d’avoir des remboursements plus légers ou bien si vous préférez le garder en cas de coups durs (chaudière, études enfants...) ou pour vos loisirs.

Enfin, la valeur de reprise du véhicule est un critère qui peut jouer sur votre budget automobile…. En effet, si l’option d’achat est basse vous pouvez acheter la voiture puis la revendre par vous-même si vous pensez réaliser une plus-value.

Budget automobile à ne pas dépasser

En général, on considère que le budget automobile ne doit jamais excéder 20% des revenus d’un foyer. Cette part permet d’assurer un équilibre entre vos revenus, vos dépenses et votre « reste à vivre ».

Assurance auto tous risques

Bien sûr, pour éviter les coups durs, nous vous recommandons de souscrire à une assurance auto tous risques. Elle est certes plus chère que la version au tiers, mais elle est plus couvrante et prend en charge les dommages causés sans tiers identifiés.

Budget auto idéal

C’est celui qui s’intègre bien dans votre budget mensuel et qui pourquoi pas vous permet de rouler dans la voiture de vos rêves. Chez Vivacar.fr, nous sommes experts du financement de voitures en leasing d’occasion. Grâce à notre plateforme, vous pouvez accéder à plus de 25 000 véhicules en leasing et bénéficier de loyers avantageux.

Le budget automobile ne se limite pas à l'achat de votre voiture

Avant de rentrer dans le vif du sujet, il faut que je te rappelle quelque chose d'essentiel. Le budget automobile ne se limite pas à l'achat de ta voiture. Ça va plus loin que ça. Il faut aussi tenir compte de l'assurance, des entretiens, du carburant et de toutes les dépenses rendues nécessaire suite à l'achat du véhicule. Tiens d'ailleurs, voici quelques chiffres qui vont t'aider dans tes calculs. Il faut compter un budget annuel pour le carburant d'environ 1 100 €. Puis tu rajoute 700 € pour l'assurance du véhicule. On termine par l'entretien du véhicule et les frais associés, comme les dépenses en péages ou en stationnement pour 600 €. Ce sont bien évidemment des moyennes et selon que tu vises une Peugeot 2008 ou une Lamborghini Urus, les frais ne sont clairement pas les mêmes. Donc en dehors du prix de la voiture, tu peux déjà compter environ 2 400 € de plus à payer par an.

Règle des 25/35

La première règle que tu peux appliquer, c'est celle des 25/35. Si tu es plutôt économe ou que tu débutes dans l'achat d'une voiture vise à dépenser 25% de ton revenu annuel net. Pour une voiture neuve, ça fait déjà beaucoup, on est bien d'accord. Si tu es prêt maintenant à faire des sacrifices financiers pour avoir la voiture de tes rêves, tu peux monter jusqu'à 35% de ton revenu annuel. Mais déjà, à ce stade, tu es obligé de renoncer à d'autres dépenses. Au-delà des 35%, tu prends franchement des risques. Je te donne un exemple concret en reprenant les chiffres que je t'ai donné au début. Martin gagne 40 000 € net par an. Il veut consacrer 25 % de ses revenus au budget automobile, soit 10 000 € par an. Si on tire des 10 000 € annuels le coût du carburant, l'entretien et les frais associés, il reste donc 7 600 € pour le budget annuel du véhicule, ça représente 630 € par mois. Dans cette gamme de budget, beaucoup de véhicules sont déjà disponibles. Tu peux avoir un SUV, BMW X2, xDrive, M-Sport ou une Tesla Model S, mais pas de quoi pouvoir conduire une Porsche Taycan.

Approche 20/4/10

La seconde règle que tu peux appliquer, c'est l'approche 20/4/10. C'est une approche plus conservatrice dans le sens où ici, tu as d'abord économiser de l'argent. Dans ce cas-là, il faut que tu verses un acompte de 20% sur la voiture que tu achètes dans le cadre d'un achat pur avec un emprunt ou un crédit bail. Par exemple, si tu achètes une voiture de 25 000 €, l'acompte s'élève à 5 000 €. Clairement, si ça dépasse ton budget, cherche une voiture moins chère sur laquelle tu peux mettre 20% des comptes. Cela passe peut-être par un modèle d'occasion. Tu dois également te fixer pour objectif de rembourser ton prêt sur quatre ans maximum, c'est à dire 48 mois pour réduire les intérêts et éviter des problèmes. Si tu t'orientes sur une trop longue période d'emprunt, la valeur de ta voiture risque d'être inférieure à la dette. Ce n'est jamais très bon si tu es obligé de vendre ton véhicule 15 000 € par exemple et avoir un emprunt de 20 000 €. Et pour finir, prends maximum 10 % de ton revenu mensuel pour les dépenses liées à ta voiture essence, assurance, entretien, et cetera.

On récapitule. Tu payes 20% de la voiture avec des économies. Tu fais un prêt sur quatre ans maximum et tu ne dépasse jamais 10% de tes revenus pour tes frais d'usage. Le plus important, c'est de ne pas t'engager dans un achat ou une location de voiture qui te rendrait la vie impossible. Après tout, une voiture demeure un objet utilitaire pour un maximum de personnes. Bon, ok, ça peut être aussi un achat plaisir. Et c'est justement dans cette situation que la tentation peut être hyper coûteuse. L'important, finalement, c'est de pouvoir vivre heureux sans se ruiner. Si tu es chef d'entreprise, ou que tu veux le devenir, attend que ton activité soit arrivée à maturité avant de te faire plaisir avec une voiture qui te coutera un bras et qui pourrait mettre en difficulté ton portefeuille et ton entreprise. Fais tes propres calculs pour prendre la décision qui te conviendra le mieux.

tags: #budget #voiture #selon #salaire

Quel budget pour une voiture selon votre salaire ?