Aussi appelé regroupement de crédits, le rachat de crédit consiste à faire racheter un ou plusieurs crédits en cours, contractés auprès d’un ou plusieurs organismes prêteurs, afin de bénéficier de meilleures conditions de remboursement.
En obtenant un crédit unique, vous ne payez alors plus qu’une seule mensualité. Le rachat de crédit (ou regroupement de crédits) est une solution financière personnalisée qui vous permet de revoir, assainir, et simplifier la gestion de votre budget. Il vous donne une nouvelle marge de manœuvre dans votre vie quotidienne et dans vos prêts.
Rachat, Regroupement de Crédits, Renégociation : Quelles Différences ?
Le principe du rachat ou regroupement de crédits est de refinancer grâce à un nouveau crédit unique un ou plusieurs crédits en cours, généralement contractés dans des établissements différents. Vous ne payez ensuite plus qu’une seule mensualité.
Le rachat ou regroupement de crédits implique le plus souvent un changement de banque afin de bénéficier de meilleures conditions d’emprunt. Votre nouvel établissement bancaire rachète alors le ou les prêts à regrouper et refinancer et les rembourse à votre place, puis vous fait un nouveau crédit unique à des conditions plus avantageuses pour vous.
Le rachat de crédit (ou regroupement de crédits) est adapté à de nombreux événements de la vie. La personnalisation de la durée et des mensualités permet à de nombreux emprunteurs d’en bénéficier, qu’ils soient locataires, propriétaires, actifs ou retraités, mariés ou célibataires.
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Regrouper ses crédits constitue par exemple une solution avantageuse pour les ménages en difficulté financière pour améliorer leur situation et retrouver un peu de confort financier.
Le regroupement de crédit permet aussi de bénéficier de nouvelles conditions plus avantageuses pour un ancien prêt. C’est aussi un moyen d’envisager le financement de nouveaux projets par la mise en place de mensualités adaptées.
En revanche, la renégociation se fait au sein de la même banque. Vous demandez à votre banque de réexaminer votre dossier pour revoir la durée et le montant de vos mensualités sur un prêt déjà contracté.
A Quoi Sert un Rachat de Crédit (ou Regroupement de Crédits) ?
Le rachat de crédit (ou regroupement de crédits) permet d’améliorer et de rééquilibrer sa situation financière lorsque l’endettement devient trop important. Il permet aussi d’adapter ses remboursements à des événements de la vie : achat immobilier ou automobile, arrivée d’un enfant, modification importante de vos revenus.
En effet il constitue une solution intéressante pour les crédits renouvelables dont le taux est souvent élevé. Vous permettant de racheter un crédit à taux variable, il se révèle sécurisant : en obtenant à la place un prêt à taux fixe unique, vous ne vous trouvez plus dans l’incertitude.
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Cette solution vous permet également de bénéficier de meilleures conditions que celles dont vous aviez bénéficié lors de votre emprunt.
Enfin, le rachat de crédit (ou regroupement de crédits) simplifie la gestion de votre budget. Vous ne remboursez ainsi plus qu’une seule mensualité et n’avez plus qu’un interlocuteur. Le suivi de vos comptes devient alors naturellement plus simple.
Quels Sont les Crédits Concernés ?
Le rachat ou regroupement concerne autant les crédits à la consommation que les crédits immobiliers. Vous pouvez aussi regrouper crédits à la consommation et crédits immobilier dans un seul et même crédit.
Même si il est en baisse ces dernières années, le nombre dossiers de surendettement déposé chaque année auprès de la Banque de France reste très important ! En effet, si vous avez plusieurs crédits à rembourser, le montant de vos remboursements mensuels peut être difficile à supporter financièrement.
Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à « fusionner » plusieurs crédits (de type crédit auto, crédit consommation, prêt immobilier…) en un seul pour bénéficier de mensualités plus faibles.
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Une situation simplifiée : plus besoin de surveiller votre compte en banque plusieurs fois par mois, car il n’y a plus qu’une seule mensualité, débitée en une fois. Vous ne payez plus qu’un seul crédit, à un seul organisme.
Le rachat de crédits permet de regrouper tout ou partie des prêts en cours, selon le besoin de l’emprunteur. On peut également inclure un crédit immobilier dans l’opération.
Si le montant du crédit immobilier représente moins de 60 % du montant total à regrouper, alors on parlera de rachat de crédits consommation.
Tous les crédits rassemblés en un seul bénéficient d’un taux unique, défini lors de la rédaction de l’offre de prêt.
Il est aussi important de remarquer que le rachat de crédit permet de diminuer le coût des assurances : plus besoin de multiplier les assurances emprunt (une assurance est nécessaire pour chaque crédit contracté).
Enfin, dans certains cas, le rachat de crédit permet de diminuer le taux de crédits contractés avec un taux d’emprunt élevé, par exemple les crédits dits « renouvelables ».
Exemple Concret de Rachat de Crédit
M. et Mme Martin ont actuellement un crédit à la consommation (150€/mois sur 2 ans), un crédit auto (300€/mois sur 5 ans) et un prêt immobilier (800€/mois sur 15 ans).
Les revenus du couple (2500€ net mensuels) ne leur permettent pas de faire face à tous ces emprunts : le montant total est trop difficile à assumer financièrement, et M.
L’offre de leur courtier en rachat de crédit est simple : allonger la durée de leur crédit pour réduire drastiquement leurs mensualités.
Voici l’offre qui leur est proposée : une mensualité de 830€ sur une nouvelle durée : 18 ans.
Avec un regroupement de crédit, il resterait donc 1670€ chaque mois aux Martin une fois leur crédit payé (2500€-830€) alors que jusqu’ici, leur reste à vivre était de 1250€ (2500-1250€).
Comme vous l’avez vu avec l’exemple ci-dessus, le rachat de crédit implique une durée de remboursement plus longue. Ainsi, le rachat de crédit est synonyme d’augmentation du coût total du crédit.
Un rachat de crédit est synonyme d’un nouveau crédit qui va regrouper plusieurs emprunts. Il faut donc préparer ce rachat de crédit comme un crédit classique, et présenter là-aussi un dossier de demande de rachat de crédit.
Selon votre situation financière, professionnelle et immobilière, l’établissement prêteur pourra vous proposer diverses conditions de rachat de crédit.
Le rachat de crédit s’adresse à toutes les personnes qui désirent diminuer les montants globaux de leurs remboursements de prêts en vue de profiter davantage de leurs indépendance financière. Le regroupement de crédits vous permet d’équilibrer votre budget.
Rachat de Crédits, Regroupement de Crédits, Est-ce la Même Chose ?
Le rachat de crédits consiste à « racheter » ses prêts pour obtenir un seul et même prêt plus avantageux. En échange, la durée de remboursement est allongée, mais cela permet à l’emprunteur de réajuster sa situation.
Le regroupement de crédits vise à rassembler plusieurs dettes en un seul et même prêt, afin de bénéficier d’une mensualité unique et allégée et ainsi éviter de se retrouver dans une situation trop tendue.
Cette solution, bien que pouvant intégrer un prêt immobilier, concerne plutôt les prêts à la consommation et autres types de prêts.
La différence la plus notable entre ces 2 opérations est sans doute que le rachat de crédits a comme objectif de profiter d’un taux d’intérêt plus favorable, quand le regroupement de crédits aide plutôt à optimiser la gestion de son budget.
Le processus du rachat et du regroupement de prêts est le même. Opération bancaire visant à rééquilibrer les finances, le rachat de crédits consiste à rassembler plusieurs dettes sous un seul et même prêt.
Les avantages sont multiples : mensualité unique et allégée, remboursement plus confortable, meilleure visibilité et gestion de son budget… grâce à un taux d’intérêt plus fructueux.
Proche du rachat de crédits, le regroupement de crédits signifie réunir plusieurs crédits en cours, afin de ne plus disposer que d’un crédit unique à rembourser.
Cette opération financière permet d’éviter une situation financière trop tendue, car elle rééquilibre le budget global de l’emprunteur.
S’il est possible de regrouper plusieurs crédits dont un crédit immobilier, cette solution bancaire concerne particulièrement les crédits à la consommation, crédit auto, travaux, etc. et s’adresse à tous les types d’emprunteurs : propriétaire ou locataire, dans la fonction publique ou privée ou encore en profession libérale.
Les Étapes Clés du Rachat et du Regroupement de Crédits
Avant de vous lancer dans un regroupement ou rachat de crédits, faites un point sur vos besoins. Pour cela, n’hésitez pas à faire appel à un courtier. Les étapes sont généralement les mêmes pour un rachat et un regroupement de crédits.
Voici donc les 5 étapes de ces deux opérations bancaires :
- Le montage du dossier de candidature
Une demande de rachat de crédits commence par la constitution du dossier de candidature. Vous devez monter un dossier solide pour maximiser votre chance d’être accepté par un organisme de rachat de crédits.
Pour cela, intégrez dans votre dossier tous les justificatifs concernant votre état civil et professionnel, l’état actuel de votre budget, vos revenus, etc. N’oubliez pas non plus de préparer les justificatifs concernant votre bien présenté comme garantie si votre projet s’agit d’un regroupement ou d’un rachat de crédits hypothécaires.
La complétude de votre dossier est cruciale pour gagner la confiance des banques. Cela leur permet également de tout savoir sur votre profil d’emprunteur et de préparer une offre adaptée à vos besoins.
La constitution du dossier de demande de regroupement ou de rachat de crédits fait partie des étapes les plus complexes dans ces opérations financières. Afin de mettre toutes les chances à vos côtés, faites appel à un courtier CAFPI. Cet expert en crédit vous aidera à mettre en valeur votre dossier, car il connaît déjà les principaux critères des banques concernant les emprunteurs.
- La demande du regroupement ou du rachat de prêts
Ensuite, vous pouvez faire votre demande de regroupement ou de rachat de crédits auprès de l’organisme prêteur. Attention toutefois à bien choisir l’organisme de crédit proposant la meilleure offre.
Pour trouver la bonne banque, vous devez démarcher plusieurs établissements de prêt. Cela pourrait vous coûter beaucoup de temps, mais vous permettra de bien comparer les offres et de trouver celle qui est proposée avec le meilleur taux de rachat de crédits.
Afin de faciliter cette étape, vous pouvez solliciter l’aide d’un courtier CAFPI. Calculette Avant d’effectuer votre demande, il est également nécessaire de faire une simulation de rachat ou de regroupement de crédits. Pour cela, vous pouvez utiliser notre outil de simulation de rachat de crédits en ligne.
- L’étude de faisabilité de votre projet de rachat ou de regroupement de crédits
Une fois qu’elle reçoit votre dossier de candidature, l’établissement de crédit analyse votre dossier. Cela lui permet de connaître la faisabilité de votre projet.
Lors de cette étape, la banque va s’intéresser particulièrement sur votre reste à vivre, votre ratio hypothécaire (s’il s’agit d’un regroupement ou d’un rachat de crédits hypothécaires) ainsi que la façon dont vous gérez vos finances.
En effet, l’objectif principal d’un établissement de prêt est de savoir si vous avez la capacité de « bien » rembourser le crédit qu’il vous octroie.
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