Aujourd'hui, un concessionnaire n'est plus seulement un endroit où des véhicules sont exposés dans l'objectif de trouver un acquéreur. Désormais, les concessionnaires ont la capacité de proposer des produits bancaires pour financer l'achat d'un véhicule. En effet, tel un organisme de crédit, le vendeur est autorisé à proposer des solutions de financement dédiées à l'acquisition de véhicule via des partenariats bancaires. Étant donné que l'ensemble des démarches auront lieu auprès d'un même organisme, cela limite de façon non négligeable les allers-retours et les possibles aléas.
Bien que le prêteur soit différent de l'habituelle banque, les démarches pour souscrire un crédit auto diffèrent que très légèrement. Il n'existe quasi aucune différence pour le temps de réponse après une demande de crédit entre une banque et une concession. De ce fait, un accord de principe peut être obtenu en moins de 24h selon les premiers éléments renseignés par l’acheteur. S'il reçoit une offre définitive de prêt auto de son concessionnaire, il ne restera plus qu’à signer le contrat et à le renvoyer.
Les différentes solutions de financement automobile
En matière de financement automobile, de nombreuses solutions existent (crédit, Location avec Option d’Achat, Location Longue Durée) pour acquérir un véhicule neuf ou d’occasion. Considéré comme indispensable, l’acquisition d’une voiture représente un achat nécessaire pour certains foyers. C’est pourquoi, nombreux sont les acheteurs à passer par un financement bancaire pour devenir propriétaire de leur véhicule.
Le crédit auto
Traditionnellement, pour financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion chez un concessionnaire ou chez une banque, le crédit auto est la solution envisagée le plus souvent par les acheteurs. Sûrement la solution de financement la plus identifiable par les clients. Concrètement, le prêt auto est un crédit consommation permettant d’emprunter jusqu’à 75 000 €, dont l’affectation des fonds est connue à l’avance. Le prêt auto est un crédit à la consommation permettant d'emprunter jusqu'à 75 000 € pour l'achat d'un véhicule.
Comment ça marche ? Assez simplement, le prêteur va s'intéresser à plusieurs points bien précis. On y retrouve notamment l'endettement de l'intéressé, ses charges, ses revenus, sa gestion des comptes, la consultation du fichier national des incidents, la capacité de remboursement ou encore la présence d'un apport personnel. Les documents mentionnés sont généralement les justificatifs demandés à chaque demande de financement auprès d’un concessionnaire.
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Si cette pratique est courante, elle peut être envisagée à condition de respecter les critères d’un établissement bancaire. La capacité de remboursement peut notamment être jugée à travers la présence d’un apport personnel. En apportant une partie des fonds, l’emprunteur réduit donc le montant à emprunter, faisant naturellement baisser le risque pris par la banque. Bien que l’apport personnel soit considéré comme un vrai levier pour obtenir un accord, celui-ci n’est pas un critère obligatoire pour obtenir un prêt auto chez un concessionnaire par exemple.
Entre une offre de crédit auto chez un concessionnaire et une banque, les différences sont quasi inexistantes, et il en va de même pour les taux d’intérêts proposés. Tout comme une banque, le concessionnaire est libre de refuser la demande de financement d’un client si ce dernier ne réunit pas les conditions bancaires du garage. Toutefois, un refus n’est pas forcément permanent. Un emprunteur ayant une amélioration de sa situation peut déposer de nouveau une demande de crédit auto chez le concessionnaire et être acceptée.
Le crédit-bail
Lorsque l’acheteur ne souhaite pas pour l’instant acquérir définitivement le véhicule en question, il peut se pencher vers le crédit-bail, qui prend la forme d’un contrat de location.
La location avec option d'achat (LOA)
L'achat du véhicule n'est pas l'unique option, le client peut privilégier la location. Elle se décline sous deux formes : la première repose simplement sur un contrat de location (LLD ou location longue durée), la seconde est semblable à un crédit-bail. En effet, la location avec option d'achat est un contrat établi entre le bailleur et le locataire du véhicule. Cette solution de financement, aussi proposée par les garages, reprend le même principe de fonctionnement que le leasing.
En fait, quand le client fait une demande de crédit ballon, il devra le rembourser sur une période minimum de 12 mois, pouvant s'étaler sur 4 ans. Également, ce dernier devra fournir un apport estimé entre 5 et 20 % de la valeur du véhicule. Une fois la période de location terminée, libre au locataire de reconduire ou non le contrat ou alors de s'acquitter du "ballon" pour acquérir la voiture. Dans le cadre d'un financement auprès d'un concessionnaire, celui-ci peut vous proposer cette solution de financement. Le crédit ballon et la location avec option d'achat (leasing) sont bien deux solutions de financement distinctes.
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Financer un véhicule de société
Pour financer un véhicule de société, l’entreprise dispose de trois options : le financer avec ses fonds propres, le financer en souscrivant un emprunt et conclure un contrat de location ou crédit-bail.
Financement avec les fonds propres
Avec cette première option, l’entreprise finance l’acquisition du véhicule de société en utilisant sa propre trésorerie. Cette méthode de financement permet à l’entreprise d’être propriétaire du véhicule de société. De plus, l’entreprise optimise sa santé financière car elle ne souscrit aucun engagement supplémentaire en son nom. En contrepartie, financer un véhicule de société en employant les fonds propres de l’entreprise occasionne une sortie de trésorerie significative. Cette option n’est pas envisageable pour toutes les entreprises, il faut en avoir les moyens au risque d’être confronté à des difficultés financières. Il est possible qu’un associé contribue au financement du véhicule en procédant à un apport en compte courant d’associé.
Lors de l’acquisition du véhicule de société, l’entreprise utilise ses ressources pour financer l’achat. La trésorerie de l’entreprise est donc diminuée d’autant. A la clôture de chaque exercice, un amortissement est comptabilisé. Le montant de l’amortissement dépend du prix du véhicule et de sa durée d’utilisation. En optant pour cette solution, l’entreprise devient également propriétaire du véhicule de société.
Financement par emprunt
L’entreprise qui finance un véhicule de société en souscrivant un emprunt modifie peu sa trésorerie à court terme étant donné qu’elle reçoit en prêt les fonds servant à financer le véhicule de société. En contrepartie, l’entreprise qui retient cette option augmente son niveau d’endettement.
Lors de la souscription de l’emprunt, l’entreprise reçoit les fonds de la banque, ce qui augmente sa trésorerie temporairement. Lors de l’acquisition du véhicule de société, l’entreprise utilise les fonds reçus pour financer l’achat. La trésorerie de l’entreprise est stable étant donné qu’au préalable, l’emprunt souscrit a été crédité sur son compte. A chaque échéance du prêt professionnel, il y a une sortie de trésorerie pour le montant total de l’échéance. A la clôture de chaque exercice, un amortissement est comptabilisé. Le montant de l’amortissement dépend du prix du véhicule et de sa durée d’utilisation.
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Location ou crédit-bail
Egalement, de tels contrats permettant à l’entreprise de disposer d’un véhicule avec tous les services liés compris (entretien, assurance…). Ensuite, l’entreprise s’engage sur une durée qui est inférieure à la durée de vie du véhicule. A la fin de la période de location, l’entreprise restituera le véhicule de société et pourra louer un autre véhicule plus récent. Si besoin, le crédit-bail permet à l’entreprise de disposer d’une option d’achat, qui pourra être levée ou non à l’issue de la période de location. L’entreprise qui loue ou prend à bail un véhicule de société n’en n’est pas propriétaire. A chaque loyer ou redevance de crédit-bail, il y a une sortie de trésorerie et une charge à comptabiliser.
Conseils pour choisir le bon financement
Banque ou concessionnaire, l'attention doit principalement se porter sur l'offre de crédit proposée. Elle est centrale car elle va définir les conditions de vente et de remboursement de votre future voiture, qu'elle soit neuve ou d'occasion. Toutefois, prenez soigneusement votre décision car, contrairement à une souscription d'un prêt auto auprès d'une banque, il sera impossible de réaliser des simulations dans le but de les comparer pour obtenir des conditions avantageuses. Par la même occasion, le manque d'expérience et de qualité en tant qu'expert en opération bancaire des vendeurs en concession peut aboutir à des erreurs ou des omissions.
Nos financements, conçus par des professionnels de l’automobile, sont totalement personnalisables pour répondre aux besoins de chaque client. Apport, durée, montant des remboursements : tout est modulable pour s’adapter à vos conditions personnelles et professionnelles. Que vous soyez un particulier à la recherche d’une voiture thermique, hybride ou électrique ou un professionnel souhaitant acquérir un véhicule utilitaire, notre groupe a la solution idéale. Prenez contact avec l’un de nos experts pour effectuer une simulation rapide et comparer les options disponibles. Quel que soit votre projet auto, nos conseillers vous guideront.
Le financement idéal est celui qui correspond à vos envies, à votre budget et à vos besoins. En cas de question ou de demande particulière, nos conseillers, experts en financement, sont à votre disposition pour vous orienter.
Tableau récapitulatif des options de financement pour les entreprises
| Type de financement | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|
| Fonds propres | Propriété du véhicule, pas d'endettement | Sortie de trésorerie importante |
| Emprunt | Trésorerie stable à court terme | Augmentation de l'endettement |
| Location (LOA/LLD) | Pas de propriété, flexibilité, services inclus | Sortie de trésorerie régulière, pas d'actif |
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