Lorsqu'il s'agit d'acquérir une voiture, le choix du mode de financement est souvent aussi important que celui du véhicule lui-même. Pour les artisans, commerçants, professions libérales ou sociétés disposant d’une flotte automobile, plusieurs options sont disponibles pour financer l’achat ou l’utilisation d’un véhicule.
Parmi les solutions les plus en vogue : le leasing et la LOA (location avec option d’achat). Ces deux options sont souvent confondues : dans la pratique on utilise souvent le terme leasing en faisant référence à la LOA. Il existe pourtant des différences entre ces deux formules de financement auto.
Les différentes options de financement
Entre l'achat comptant, la Location avec Option d'Achat (LOA) et la Location Longue Durée (LLD), les options sont nombreuses et chacune présente ses propres avantages et inconvénients.
Achat Comptant
L'achat comptant, comme son nom l'indique, consiste à payer le prix total du véhicule dès l'acquisition, sans recourir à un emprunt ou à un plan de financement. C'est bien entendu une méthode qui est loin d'être possible par tous, et elle concernera alors les ménages les plus aisés.
Avantages de l'achat comptant :
- Liberté Totale : En payant comptant, vous devenez immédiatement propriétaire de votre voiture, sans aucune restriction ni engagement financier à long terme.
- Moins de pression financière : Acheter au comptant nécessite un gros effort financier de départ, vous serez ensuite libre d'esprit, sans la contrainte de devoir payer de grosses traites à la fin de chaque mois.
Inconvénients de l'achat comptant :
- C'est bien entendu une méthode qui est loin d'être possible par tous, et elle concernera alors les ménages les plus aisés.
Location avec Option d'Achat (LOA)
La LOA est un mode de financement qui vous permet de louer une voiture pour une période déterminée, avec la possibilité d'acheter le véhicule à la fin du contrat.
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Avantages de la LOA :
- Pas de décote à subir : Dans le cas où vous avez une voiture qui décote beaucoup et qui a du mal à se revendre par la suite, ce n'est pas vous qui allez en assumer les conséquences.
- La LOA permet de ne pas racheter le véhicule à la fin du contrat.
- La LOA est plus adaptée aux automobilistes en quête de flexibilité grâce à la possibilité de résilier le contrat tous les ans à sa date d’anniversaire.
- Avec le leasing, il est possible de mensualiser les coûts de réparation en incluant l’entretien dans le contrat de LOA. Vous éviterez alors le règlement de sommes conséquentes pour réparation à la fin du contrat.
Inconvénients de la LOA :
- Coût Total Élevé : À long terme, la LOA est bien plus coûteuse qu'un achat comptant ou un prêt traditionnel, en raison des frais de location et de la valeur résiduelle du véhicule qui est estimée au plus bas pour limiter les risques du côté du loueur.
- Frais : Tout dommage fait à l'auto vous sera facturé de manière dispendieuse à la fin du contrat.
- Option d'achat : Si vous avez le coup de coeur et que vous souhaitez garder la voiture au terme de contrat, cela sera très difficile car le prix réclamé est généralement trop élevé pour que cela vaille le coup.
- Attention, comme l'explique très bien cette vidéo, vous pourrez parfois payer plus cher pour une version qui coûte à la base moins chère qu'une autre.
Location Longue Durée (LLD)
La LLD est similaire à la LOA, mais elle exclut l'option d'achat à la fin du contrat.
Avantages de la LLD :
- Gestion Simplifiée : Avec la LLD, la gestion de la voiture (assurance, entretien, etc.) est incluse dans le contrat, ce qui simplifie vos responsabilités.
- Budget Maîtrisé : Les paiements mensuels fixes facilitent la gestion de votre budget automobile, car vous savez exactement ce que vous dépensez chaque mois.
- Renouvellement Facile : Comme avec la LOA, vous avez la possibilité de renouveler votre voiture à la fin du contrat pour un modèle plus récent.
Inconvénients de la LLD :
- Pas de Possibilité d'Achat : Contrairement à la LOA, vous n'avez pas la possibilité d'acheter le véhicule à la fin du contrat, ce qui signifie que vous n'avez pas de capital accumulé dans le véhicule.
Leasing Auto : Crédit-Bail
Le leasing auto, également connu sous le nom de crédit-bail, constitue actuellement un mode de financement auto prisé des automobilistes. Il permet à une entreprise d’employer un véhicule sans en être le propriétaire.
Le locataire paie des mensualités qui sont calculées en fonction du prix d'achat du véhicule, de la durée de location et des services inclus dans le contrat. Ce dernier peut, par exemple, contenir des conditions relatives à l'entretien ou à l'assurance.
À la fin d’un contrat de crédit-bail, le locataire restitue le véhicule au propriétaire, qui peut ensuite le revendre sur le marché de l'occasion. Cette formule de location est idéale pour ceux qui souhaitent utiliser régulièrement des voitures neuves tout en évitant les coûts initiaux élevés liés à l'achat.
LOA : Location avec Option d'Achat pour Particuliers
La LOA constitue aussi une autre forme de leasing (tout comme la LLD) mais qui vise cette fois-ci les particuliers. Dans le cadre d'une LOA, le locataire a la possibilité de racheter le véhicule à la fin du contrat à un prix convenu au moment de la signature. Ce prix de rachat est réduit de la somme totale des loyers déjà versés.
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La LOA implique généralement un premier loyer plus élevé, qui peut servir de garantie ou être déduit du prix de rachat final si le locataire décide d'acheter le véhicule. Contrairement au leasing (crédit-bail), la LOA n'inclut généralement pas les services tels que l'entretien et l'assurance dans le contrat. Le locataire est ainsi libre de gérer ces aspects par lui-même. Ce qui représente un avantage conséquent en réduisant le montant des loyers à payer chaque mois.
Choisir entre LOA et Crédit-Bail
Si vous souhaitez devenir propriétaire du véhicule à la fin du contrat de location, choisissez la LOA. Si vous voulez simplement conduire un modèle en particulier pour une période donnée, le leasing sera plus intéressant. Vous pouvez par la suite choisir un tout autre modèle auprès de votre loueur et entamer une nouvelle location.
Autres considérations
Si vous avez peu de moyens mais que vous êtes obsédé de détenir une belle voiture, alors les LLD et LOA pourront vous permettre d'y parvenir (bien que je le déconseille, évitez de mettre trop de vos revenus dans l'acquisition d'une voiture destinée à lustrer votre statut social. Le matérialisme est aussi très néfaste ...
Autre cas, si vous achetez une voiture ayant un profil à risque (ex : diesel) qui met le doute sur sa valeur de revente et sa capacité à être revendue, alors les LOA et LLD sont encore un atout.
Toutefois, si vous avez les moyens et que vous n'achetez pas une voiture qui sera obsolète dans quelques années, alors l'achat au comptant reste la solution qui vous fera perdre le moins d'argent (encore plus si vous choisissez une occasion plutôt qu'une neuve).
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En fonction des besoins spécifiques de chaque professionnel, le choix du financement de la flotte d’entreprise peut permettre d’optimiser la fiscalité et la gestion budgétaire. Une analyse approfondie des coûts, des avantages fiscaux et des contraintes liées à chaque solution est donc essentielle avant de s’engager.
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