Au moment de louer une voiture pour vos vacances, le loueur vous demandera certainement si vous souhaitez « prendre une assurance complémentaire » ou « racheter la franchise ». Il est compliqué de se décider en une minute si on ne sait pas ce qu’on risque en ne la prenant pas, et quel type d’assurance on a déjà.

Comprendre la Franchise et le Rachat de Franchise

La franchise correspond à la somme qui reste à la charge du locataire s’il y a dommage à la voiture ou vol. Tous les contrats de location de voiture prévoient une franchise et tous, également, proposent une clause de « rachat de franchise », mais sa souscription n’est pas obligatoire. Le montant de la franchise est fixé dans le contrat de location et peut varier de quelques centaines d’euros (ou de monnaie locale) à plusieurs milliers selon la catégorie de voiture.

Voici tout ce qu’il faut savoir sur le sujet ! Une franchise auto désigne une somme d’argent restant à la charge de l’assuré suite à l’indemnisation versée par l’assureur après un sinistre causé à son véhicule. Une franchise est ainsi appliquée en cas d’accident responsable, mais jamais dans le cadre d’un accident non responsable.

Si une franchise est prévue au contrat - ce qui est toujours le cas pour une location - vous supporterez au moins une partie des frais de réparations ou de remplacement en cas d’incident, et ce dans la limite du plafond fixé par la police d’assurance. Par exemple, si votre voiture subit des dommages à hauteur de 600 € et que votre contrat d’assurance auto prévoit une franchise de 200 € (lorsque vous êtes responsable de l’accident), votre assureur ne vous indemnisera qu’à hauteur de 400 €. Les 200 € restants seront donc à votre charge.

Le rachat de franchise auto est une garantie complémentaire permettant à l’assuré (soit au conducteur) d’obtenir une réduction partielle ou totale du montant des franchises appliquées, en contrepartie d’une augmentation de sa prime d’assurance. Toutefois, cette garantie optionnelle doit avoir été prévue dans le contrat d’assurance auto pour pouvoir être activée en cas de sinistre.

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En général, le rachat de franchise est proposé par les entreprises de location de voiture, dont les franchises sont particulièrement importantes en cas de sinistre ou d’acte de vandalisme ! Un rachat de franchise partiel permet ainsi de réduire le coût supporté par l’assuré en cas d’accident de voiture ou de sinistre, tandis qu’un rachat de franchise total permet d’annuler intégralement la franchise normalement supportée par l’assuré.

Les loueurs proposent tous une option « rachat de franchise » au moment de la réservation d’une voiture de location. En y souscrivant, vous supporterez, en cas de dommages subis par le véhicule, soit :

  • Une franchise réduite (on parle alors de rachat de franchise « partiel »)
  • Aucune franchise (dans le cas d’un rachat de franchise « total »).

Assurances Proposées par les Agences de Location

Les agences de location proposent en général plusieurs packs, et notamment (à l’échelle internationale) :

  • La CDW (Collision Damage Waiver), qui fait baisser le coût de la franchise en cas de collision,
  • La Super CDW, qui correspond à une assurance sans franchise,
  • La TP (Theft Protection), qui est une garantie contre le vol et le vandalisme,
  • La PAI (Personal Accident Insurance), qui s’avère être une protection individuelle du conducteur et des passagers pour les dommages corporels qu’ils pourraient subir en cas d’accident.

Si vous louez votre voiture via un site internet spécialisé de location entre particuliers, sachez que vous pourrez aussi souscrire une assurance rachat de franchise auprès du courtier ! Cette option vous sera proposée à la souscription et fera gonfler le prix de la location.

Sinistres Couverts par le Rachat de Franchise

Différents types de sinistres ou dommages auto peuvent être pris en charge par un rachat de franchise (partiel ou total) :

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  • un accident de la circulation,
  • un acte de vandalisme,
  • un vol de voiture,
  • un bris de glace,
  • une mauvaise manœuvre entraînant par exemple un bris de glace,
  • un bris de vitre,
  • un impact sur les jantes ou pneus,
  • un incendie (voiture brûlée).

Attention : les dommages résultant d’une catastrophe naturelle représentent une exclusion de garantie chez la plupart des loueurs de voitures (inondation, orage, grêle …) !

Avantages et Inconvénients du Rachat de Franchise

Le rachat de franchise permet de réduire le reste à charge supporté par l’assuré suite à un accident de voiture ou encore un acte de vandalisme. Toutefois, le rachat de franchise comporte également certains inconvénients.

Avantages Inconvénients
réduction du reste à charge de l’assuré en cas de rachat de franchise partiel le coût du rachat de franchise, venant significativement augmenter le montant de la prime d’assurance (surprime)
suppression totale de la franchise normalement payée au garagiste par l’assuré en cas de rachat de franchise total le risque de réduction de la vigilance du conducteur, avec l’idée que les sinistres seront dans tous les cas intégralement indemnisés sans franchise
augmentation de l’indemnisation perçue suite à un sinistre auto la condition de réparation dans un garage agréé par l’assureur, ce qui limite le rachat de franchise à des réparations auto effectuées dans des garages agréés par l’assureur et non dans n’importe quel garage du choix de l’assuré
une garantie rachat de franchise sera insuffisante dans le cadre de la location d’une voiture de luxe, notamment compte-tenu de la valeur à neuf très élevée de la voiture et donc du montant potentiel des réparations.

La Carte Bancaire Inclut-elle un Rachat de Franchise Auto ?

Certaines cartes bancaires Premium peuvent inclure une garantie rachat de franchise auto, notamment si vous avez payé la location d’une voiture avec cette carte. Le rachat de franchise pour un véhicule de location est en effet inclus d’office si vous détenez une Visa Premier, une Mastercard Gold ou une American Express ! Cela sera rarement le cas si vous possédez une CB standard.

Si celle-ci est incluse dans votre contrat de carte bancaire, prenez connaissance :

  • De la durée maximale de location pendant laquelle la garantie sera active,
  • Du montant maximal du rachat de franchise (du plafond prévu),
  • Du nombre de sinistres que vous pourrez déclarer par an (une limite est toujours posée en la matière).

Par exemple, sachez que la durée maximale de couverture pour la Visa Premier est de 31 jours par contrat de location. Cela signifie que si vous louez un véhicule deux mois et qu’un sinistre survient au 40ème jour, la garantie ne jouera pas !

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En cas de sinistre, vous devrez donc avancer le montant de la franchise puis monter un dossier afin d’être remboursé. Attention : certains véhicules peuvent faire l’objet d’une exclusion de garantie. La garantie ne pourra pas être activée pour tous les types de véhicule loué. Vérifiez votre contrat de CB sur ce point avant de démarrer la location.

Rachat de Franchise en Cas d'Accident Non Responsable

Si vous êtes victime d’un accident non responsable, c’est-à-dire que votre responsabilité n’est pas du tout engagée, vous n’avez aucune franchise à payer. Dès lors, le rachat de franchise s’avère inutile, car il reviendra au responsable de l’accident de vous indemniser !

Conseils pour Bien Choisir son Assurance Auto avec Rachat de Franchise

  1. Étudiez les conditions de la garantie rachat de franchise. Avant de souscrire à une assurance auto avec rachat de franchise (proposée par le loueur de voiture ou par un assureur indépendant), prenez le temps de vous faire un avis sur les conditions de la garantie en amont.
  2. Faites attention au prix du rachat de franchise. Que vous réserviez un véhicule auprès d’un loueur professionnel ou d’un particulier, sachez que le coût de l’assurance rachat de franchise dépend du nombre de jours de mise à disposition et de la valeur du véhicule.
  3. Vérifiez si votre carte bancaire prévoit un rachat de franchise. Avant de souscrire une assurance rachat de franchise (auprès du loueur ou d’un assureur indépendant), regardez si votre convention de carte bancaire n’intègre pas déjà une telle garantie.

La Carte Visa Premier et la Location de Voiture

La carte Visa Premier intègre automatiquement une garantie véhicule de location qui constitue un avantage majeur pour ses détenteurs. Pour bénéficier de cette couverture, une condition sine qua non s’impose : vous devez impérativement régler l’intégralité de votre location avec votre carte Visa Premier. Un paiement partiel ou l’utilisation d’un autre moyen de paiement invaliderait cette garantie.

En cas de sinistre, la procédure est stricte. Vous devrez d’abord régler la franchise au loueur (souvent par prélèvement sur votre caution), puis constituer un dossier de remboursement auprès de l’assureur lié à votre carte Visa Premier. Ce remboursement a posteriori est la différence majeure avec l’assurance « zéro franchise » du loueur, qui vous évite toute avance.

Cette garantie est limitée à deux sinistres réglés par année civile. Un point souvent ignoré est la franchise kilométrique de 100 km. Concrètement, si vous subissez un sinistre à moins de 100 km de votre résidence principale, la garantie Visa Premier ne s’appliquera pas, même si toutes les autres conditions sont remplies.

Restrictions et Exclusions de la Garantie Visa Premier

Malgré ses avantages, la garantie franchise de la Visa Premier comporte certaines restrictions. Tous les véhicules ne sont pas éligibles à cette protection. Les voitures dites « de luxe » (généralement celles dont le prix d’achat neuf dépasse 50 000 €) sont exclues.

Certaines situations entraînent également une exclusion automatique de garantie. C’est notamment le cas de la conduite en état d’ébriété ou sous l’emprise de stupéfiants, de l’utilisation du véhicule hors des routes carrossables, ou encore de la conduite par une personne non désignée au contrat de location.

La durée de location constitue un autre facteur limitant. La garantie Visa Premier ne s’applique que pour les locations n’excédant pas 31 jours consécutifs. Les restrictions géographiques sont également à prendre en compte. La garantie est généralement valable dans le monde entier, mais plusieurs pays en situation de conflit ou d’instabilité politique sont exclus.

Comment Maximiser l'Efficacité de Votre Garantie Visa Premier

Pour maximiser l’efficacité de votre garantie Visa Premier, quelques précautions s’imposent dès la réservation et la prise en charge du véhicule. Commencez par vérifier que le véhicule choisi entre bien dans les catégories couvertes par votre carte.

À la prise du véhicule, effectuez une inspection minutieuse et documentez rigoureusement tous les dommages préexistants. N’hésitez pas à prendre des photos datées de tous les angles du véhicule, en insistant sur les éventuelles rayures, bosses ou autres défauts. Assurez-vous que ces dommages sont bien notés sur le contrat de location avant de le signer.

Pour constituer votre dossier de remboursement auprès de l’assureur de votre Visa Premier, vous devrez généralement fournir les éléments suivants : le contrat de location initial, la facture finale avec mention de la franchise, le constat d’accident, le rapport de police en cas de vol, et bien sûr la preuve de paiement de la location avec votre carte Visa Premier.

Les Garanties Offertes par la Carte Visa Premier

La carte Visa Premier offre diverses garanties automatiques et complètes pour la location de voiture. Ces protections vous assurent une conduite sereine, en sachant que vous êtes couvert en cas d’incident. Voici les principales garanties :

  1. CDW (Collision Damage Waiver) - Couverture des dommages matériels : La CDW est l’une des garanties essentielles incluse dans l’assurance de location de voiture Visa Premier. Elle couvre les dommages matériels à la voiture louée en cas de collision ou d’accident.
  2. THW (Theft Waiver) - Vol et dégradations liées au vandalisme : L’assurance THW protège contre le vol du véhicule et les dommages causés par le vandalisme. Si votre voiture de location est volée ou subit des dommages, l’assurance Visa Premier rembourse les coûts liés à la réparation ou au remplacement du véhicule.
  3. Responsabilité civile à l’étranger : Cette garantie est particulièrement avantageuse pour les voyages à l’étranger. Elle prend en charge les dommages corporels et matériels causés à autrui, que vous soyez en faute ou non.

Conditions pour Bénéficier de l'Assurance Visa Premier

Pour profiter de la couverture d’assurance Visa Premier lors de la location d’une voiture, il est essentiel de respecter certaines conditions :

  1. Payer la location avec la carte Visa Premier : L’une des règles fondamentales pour activer l’assurance est de régler la totalité de la location avec votre carte Visa Premier.
  2. Être le conducteur principal ou un conducteur autorisé : L’assurance s’applique en priorité au titulaire de la carte Visa Premier, qui doit être désigné comme conducteur principal sur le contrat de location.
  3. Louer auprès d’un loueur professionnel : L’assurance Visa Premier ne couvre que les locations réalisées auprès de loueurs professionnels agréés.
  4. Respecter la durée maximale de location : L’assurance inclut les locations de courte durée, généralement pour une période maximale de 31 jours consécutifs.
  5. Respecter les obligations légales et contractuelles : L’assurance ne s’applique que si vous suivez les conditions du contrat de location ainsi que le code de la route.

Comment Faire Jouer l'Assurance Visa Premier en Cas de Sinistre ?

Si vous avez un accident ou que votre voiture de location subi des dommages, l’assurance Visa Premier peut vous couvrir, à condition de suivre la bonne procédure. Voici les étapes essentielles à respecter pour faire valoir votre assurance :

  1. Signalez l’incident immédiatement : Dès qu’un sinistre survient (accident, vol, dégradation), informez rapidement : L’agence de location, qui pourra vous guider sur la marche à suivre. Les autorités locales, si nécessaire (ex. : en cas de vol ou d’accident impliquant un tiers).
  2. Rassemblez les documents nécessaires : Pour que votre demande d’indemnisation soit acceptée, il est nécessaire de fournir plusieurs justificatifs.
  3. Déclarez le sinistre à l’assurance Visa Premier : Contactez le service d’assurance Visa Premier dans les 5 jours ouvrés suivant l’incident (ou 2 jours en cas de vol).
  4. Attendez le traitement du dossier : Une fois que vous avez envoyé l’intégralité de votre dossier, l’assurance Visa Premier examine votre demande.

En réglant intégralement votre location avec votre Visa Premier, vous bénéficiez automatiquement d’une couverture complète qui vous protège contre les dommages matériels et le vol du véhicule, dans de nombreux pays.

L’assurance de votre carte Visa Premier ou Gold Mastercard ne couvre pas la responsabilité civile.

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