Le financement d’une nouvelle voiture, qu'elle soit neuve ou d'occasion, peut se faire selon différentes méthodes. Ce que l’on nomme financement auto représente un ensemble de solutions financières qui vous permettent d'acheter un véhicule sans avoir à débourser la totalité du montant en une seule fois. Celui-ci inclut différentes formules telles que le crédit auto classique, la location avec option d'achat (LOA) ainsi que la location longue durée (LLD). Le financement d'une voiture peut concerner un véhicule neuf ou un véhicule d'occasion. L'objectif est simplement de vous aider à obtenir l'auto que vous voulez.

Les Différentes Options de Financement Automobile

Il existe plusieurs solutions pour financer l'achat d'une voiture. Découvrons ensemble le crédit auto classique, la LOA et la LLD.

Le Crédit Auto Classique

Un crédit auto classique est un emprunt pour financer une voiture qu’elle soit neuve ou d’occasion. Le but d’un crédit auto est d’emprunter auprès d’une banque ou d’un établissement financier une somme d’argent permettant son acquisition. Le futur souscripteur peut choisir de placer de l’apport. Dans ce cas le financement sera partiel, le cas échéant le financement sera total. Le remboursement s’effectue sous la forme de mensualités. Elle comprend une partie du capital et des intérêts. Comme son nom l’indique, il est dédié à l’acquisition d’une automobile. C’est un prêt affecté. L’achat de l’automobile et l’octroi du crédit sont intimement liés et la non-réalisation de l’un annule automatiquement l’autre.

Trois cas de figure en sont l’exemple :

  • La vente de la voiture n’a pas lieu, le crédit est annulé.
  • Le prêt n’est pas accordé malgré la promesse d’achat : le contrat de vente est cassé. Pour cela, il est nécessaire de stipuler sur le contrat que l’achat se fera à l’aide d’un financement.
  • Le remboursement du prêt commence à la livraison de la voiture.

Le crédit auto est idéal si vous souhaitez acheter votre voiture d'occasion ou être propritaire de votre voiture. Vous avez aussi la possibilité de faire un crédit voiture électrique si vous savez déjà quel modèle vous voulez acheter.

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Si vous passez par Cofidis, sachez que vous n'aurez pas besoin de justifier votre prêt, ce qui vous permet d'utiliser votre argent comme vous le souhaitez.

La Location avec Option d'Achat (LOA)

La location avec option d'achat, également appelée « leasing », correspond à un contrat selon lequel vous louez un véhicule pour une période définie, généralement entre 2 et 5 ans. Vous versez un apport initial puis des loyers mensuels. À la fin de votre contrat, vous avez la possibilité d'acheter le véhicule en levant l'option d'achat, c'est-à-dire en payant la valeur résiduelle fixée dès le début.

La valeur résiduelle représente le montant que vous devrez payer pour devenir propriétaire du véhicule à la fin de votre contrat de location avec option d'achat. Elle est déterminée au début de votre contrat et tient compte de la dépréciation du véhicule pendant la période de location.

La Location Longue Durée (LLD)

La location longue durée est très proche de la LOA, mais sans option d'achat à la fin du contrat. Vous louez le véhicule sur une durée déterminée, en payant des loyers mensuels qui couvrent l'utilisation du véhicule et souvent des services supplémentaires tels que l'assurance auto et l'entretien. À la fin du contrat de location, vous restituez la voiture au concessionnaire ou à l'organisme financier concerné.

Crédit ou LOA : Quelles Solutions Choisir ?

Ce sont deux solutions qui n’offrent pas les mêmes avantages. Il n’y en pas une meilleure que l’autre. Il faut la choisir selon ses besoins. En crédit, le souscripteur du contrat est propriétaire de la voiture, il en finance sa propriété. Il finance un bien dont le prix décote et dont les dépenses d’entretien augmentent avec l'âge du véhicule. En location, il finance l’usage et en est locataire. Il paye des loyers pour une utilisation précise : durée et kilométrage. Par ailleurs, si vous souhaitez souscrire à un crédit et bénéficier des avantages de la LOA, il faudra alors passer par un crédit avec engagement de reprise.

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Les Éléments Composant un Crédit Auto

Un crédit auto englobe plusieurs dépenses :

  • La voiture
  • Les accessoires
  • La carte grise
  • Les frais de mise à la route

Comment Trouver le Meilleur Crédit Auto ?

Pour trouver le meilleur crédit, plusieurs critères sont à prendre en compte.

  • Le coût total du crédit permet de savoir « le prix » du financement. Plus la période est longue, plus le financement est cher. Et inversement, une durée courte permet de réduire son coût. Le coût total du crédit est obligatoirement noté sur l’offre de crédit. Il résulte du taux TEG (taux de l’emprunt), des assurances, des frais de dossier….
  • C’est le TAEG (taux annuel effectif global) qui est l’indicateur le plus complet car il exprime l’ensemble des dépenses (intérêts, assurances, services, frais de dossier, commission).
  • Le meilleur crédit est souple. Il permet par exemple une pause paiement en cas de difficultés passagères, une baisse ou augmentation des mensualités et de la durée, un changement de date de prélèvement, un remboursement partiel.
  • Un bon crédit est un crédit qui assure la protection du souscripteur avec une garantie contre les pannes, une assurance contre la perte d’emploi, le chômage…

5 Astuces pour un Crédit Auto Réussi

  1. Etudier sa capacité d’endettement : C’est-à-dire le montant à emprunter selon ses revenus et ses charges. Le prêteur vérifiera que le crédit est adapté à votre budget mensuel.
  2. Comparer le coût total du crédit : Il est indiqué sur l’offre en euros, il reprend l’ensemble des coûts. Pour détailler vous pouvez aussi regarder le TAEG, le TEG, le coût des assurances et des frais de dossier.
  3. Etudier les coûts des modifications de contrat : Regardez le montant des remboursements anticipés et totaux lorsqu’ils sont imposés par le prêteur dans le cadre de la loi.
  4. Assurer son financement : En cas d’aléas de la vie (chômage, décès, invalidité…), l’assurance sur le crédit (assurance de personnes) remboursera partiellement ou totalement le prêt.
  5. Opter pour une extension de garantie : Garantissez votre voiture avec des garanties proposées par les spécialistes du crédit auto (extension de garanties, entretien, dépannage, remorquage…)

Questions Fréquentes sur le Crédit Auto Classique

Quel est le principe du crédit auto ?

Dans un premier temps, le futur souscripteur choisit sa voiture. Puis, en fonction des besoins et de son budget, il choisit la mensualité et la durée qui lui conviennent. Il peut mettre de l’apport éventuellement. Puis il fournit les pièces justificatives au prêteur qui étudiera le dossier en fonction de la capacité d’endettement, du taux d’endettement, de sa situation personnelle. En cas d’acceptation l’argent sera versé soit à la concession soit sur le compte du client. La transaction peut avoir lieu.

Comment calculer le coût de son crédit auto ?

Le coût total du crédit est noté clairement sur votre offre de financement étant donné qu’il s’agit d’une obligation légale. Le coût du crédit est la somme de tous les frais du prêts : taux d’intérêt, frais de dossier, assurances, commissions…

Peut-on faire un crédit sans apport ?

Il est possible de souscrire un crédit sans apport. Il permet de réduire la durée ou le montant des échéances. Comme le montant à emprunter est plus faible, il diminue le coût total du financement. Il rassure le prêteur qui estime mieux les capacités de remboursement du futur souscripteur. L’épargne des particuliers est donc préservée.

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Comment simuler son crédit auto ?

Il existe des simulateurs en ligne qui permettent de faire des simulations. Vous pouvez également demander à votre banquier ou à l’établissement financier plusieurs propositions. Vous pouvez demander à baisser ou augmenter l’apport, la mensualité, allonger ou accourir le prêt. Les deux critères sont liés : plus la durée est courte, plus la mensualité est élevée et inversement. Evidemment, elles seront revues à la baisse avec un apport qui vient diminuer la somme empruntée.

Quels papiers pour un crédit ?

Le préteur étudie selon la situation personnelle des demandeurs. Il faut donc lui fournir des justificatifs. Pour les particuliers, il est demandé : justificatif d’identité (carte d’identité, ou passeport en cours de validité), un relevé d’identité bancaire (RIB), un justificatif de domicile (exemple : facture EDF de moins de six mois), trois derniers bulletins de salaire, le dernier avis d’imposition.

Que se passe-t-il à la fin du contrat du crédit ?

Le souscripteur reste propriétaire de sa voiture. Il faut savoir que les services (comme l’entretien) et garanties (comme la panne mécanique) inclus dans le financement vont cesser. Ils sont liés au contrat de financement.

Comment résilier un crédit ?

Autrement dit peut-on arrêter un crédit avant sa fin ? Oui c’est possible et c’est même prévu par la loi. Il faut contacter le bailleur, l’établissement auprès de qui le crédit a été souscrit. Il est possible de résilier par anticipation la voiture cependant cet organisme est en droit de demander des indemnités de remboursement anticipé. Ils sont encadrés par la loi.

Comment sont calculées les pénalités de remboursement anticipé pour un crédit ?

Il existe deux cas de figure :

  • le remboursement anticipé est inférieur ou égal à 10 000 euros : aucune pénalité ne peut être imposée (conformément au Code de la consommation).
  • le remboursement anticipé est supérieur à 10 000 euros : le prêteur peut prétendre à une indemnité qui est limitée :
    • 0,5 % du capital remboursé si la durée restant à courir avant l’échéance de l’offre de contrat de crédit est inférieure 12 mois ;
    • 1 % du capital remboursé si la durée restant à courir avant l’échéance de l’offre de contrat de crédit est supérieure à 12 mois.

La carte grise est-elle incluse dans le crédit ?

Il est possible de l’inclure, elle viendra augmenter légèrement le montant des échéances ou la durée du financement. Elle est communément incluse dans le financement.

Possible un crédit en étant interdit bancaire ou FICP ?

Les établissements financiers refusent les personnes qui connaissent des incidents de paiement. Pour obtenir des informations les autres modes de financements auto, contactez l’établissement financier auprès de qui vous souhaitez louer une voiture.

Peut-on changer de voiture pendant son crédit ?

Cela dépend du type de crédit souscrit. En cas de crédit affecté (lié au financement), ce n’est pas possible puisque le financement est lié à la voiture. Cependant le changement est toujours possible en vendant la voiture et en soldant son crédit Dans le cas d’un crédit à la consommation, l’usage étant libre, il est possible de changer de voiture.

Quelles voitures en crédit sans apport ?

Toutes les marques de voiture sont finançables en crédit qu’elles soient d’occasion ou neuves. Pour les voitures de luxe (Mercedes, Porsche, Audi, Ferrari, Lamborghini…), le montant maxi d’une crédit est de 75 000 euros sur une période de 7 ans maximum pour une voiture neuve et 6 ans pour une occasion.

Quelle assurance pour mon crédit ?

Il est toujours prudent d’assurer son crédit auto pour faire face aux aléas de la vie comme le décès, l'invalidité ou le chômage. En effet, elles prennent en charge totalement ou partiellement les mensualités dans une période où le souscripteur en a besoin.

Quelle assurance pour ma voiture en crédit ?

Que cela soit pour une voiture neuve ou d’occasion, il est toujours préférable d’assurer sa voiture en formule « tous risques ». C’est la plus couvrante des assurances auto. Elle rembourse les dommages causés à autrui ainsi que ceux causés au véhicule du conducteur responsable. En cas de vol ou sinistre total, elle versera une indemnisation calculée par un expert (une valeur proche de celle de l’Argus), ce qui permettra de solder le financement. Dans certains cas, le remboursement de l’assureur ne couvrira pas entièrement le solde du crédit (capital restant dû). Pour éviter cela, mieux vaut souscrire une perte pécuniaire lors de son financement. Elle prendra en charge la différence.

L'Assurance et le Financement Automobile

Selon le type de financement que vous choisissez, une assurance peut être incluse dans votre contrat. Concrètement avec une LOA ou LLD, selon les options que vous choisissez, vous pouvez avoir une assurance ou un entretien inclus. Si vous souhaitez plutôt faire un crédit auto, alors vous pouvez bénéficier d'une assurance emprunteur, qui est facultative.

Sachez que le contrat de financement en lui-même ne vous permet pas d'assurer votre véhicule, mais simplement votre prêt. Pour cela, vous payez une mensualité, basée sur le taux annuel effectif de l'assurance, et qui correspond à un pourcentage de votre prêt.

Voici un tableau récapitulatif des différents types de financement et leurs caractéristiques :

Type de Financement Avantages Inconvénients Adapté pour
Crédit Auto Classique Propriété du véhicule, liberté d'utilisation Dépréciation du véhicule, coûts d'entretien Ceux qui souhaitent posséder leur véhicule
LOA (Location avec Option d'Achat) Loyers fixes, possibilité de devenir propriétaire Restrictions de kilométrage, coût total potentiellement élevé Ceux qui veulent un véhicule récent avec option d'achat
LLD (Location Longue Durée) Loyers fixes, services inclus (assurance, entretien) Pas de possibilité de devenir propriétaire, restrictions de kilométrage Ceux qui veulent un véhicule récent sans se soucier de la revente

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