Véhicule en LOA sans apport : Découvrez les avantages et les pièges à éviter !

Souvent utilisé dans le domaine automobile, le leasing (ou crédit-bail) permet de louer un véhicule pour une durée déterminée avant d’en devenir éventuellement propriétaire. Devenue le financement préféré des Français, la LOA comporte des avantages indéniables. Cependant, il convient d’étudier ceux deux contrats de leasing et d’opter pour celui qui correspondra le plus à vos attentes. Quelle est la solution la plus économique ? Quels sont les coûts de ces contrats, leur fonctionnement, leurs avantages et inconvénients ?

Fonctionnement du leasing automobile

Même si le leasing s’applique à une multitude de biens, ce crédit à la consommation sert souvent à l’utilisation puis à l’éventuelle acquisition d’un véhicule (voiture, moto, scooter, utilitaire, etc.). Le principe ? Une banque ou un établissement de crédit achète un véhicule pour votre compte et en est le propriétaire. Le particulier a généralement recours au leasing lorsqu’il prévoit d’utiliser le véhicule pendant une durée déterminée et assez restreinte, le plus souvent entre 24 et 72 mois. Le leasing est proposé par les banques, les établissements de crédit et par des enseignes commerciales. Ce sont d’ailleurs ces dernières qui proposent le plus souvent ce type de crédit. Quoi qu'il en soit, le leasing est géré par une banque ou un établissement de crédit partenaire de l’enseigne. Notez que, comme pour tout crédit, la banque ou l'établissement de crédit accorde le leasing selon ses propres conditions, liées notamment aux capacités financières du consommateur. Comme pour tout crédit à la consommation, vous disposez de 14 jours à partir de la signature du contrat pour vous rétracter auprès de l’établissement prêteur (article L312-19 du code de la consommation).

LOA et LLD: Quelles différences?

La location longue durée (LLD) et la location avec option d’achat (LOA) sont deux formules de leasing auto. Elles se distinguent en ceci que la première permet la location d’une voiture sur plusieurs années sans proposition d’achat tandis que la deuxième inclue l’option d’achat et la possibilité d’acquérir définitivement le véhicule par le locataire.

Avantages de la LOA

Voici une liste non exhaustive des nombreux avantages que présente cette forme de financement à la consommation :

Apport: La LOA n’exige aucun apport initial (facultatif) ce qui facilite l’accès à un véhicule.
Durée: La durée de contrat varie entre 24 et 60 mois.
Type de véhicule: La LOA peut concerner des voitures neuves comme des voitures d’occasion.
Montant des loyers: Les loyers attractifs prennent la dépréciation de l’automobile en considération.
Prestations (facultatives): Vous pouvez ajouter des options à votre formule de leasing, comme l'allongement de la garantie constructeur ou l'entretien du véhicule.
Option d'achat: L’option d’achat d’un véhicule est définie préalablement dans le contrat et calculée sur la base de plusieurs critères. On parle de la marque et du modèle du véhicule, de son âge en fin de location et de son kilométrage à la fin du contrat. Elle est donc complètement personnalisée à votre projet. Si vous ne souhaitez pas activer l’option d’achat, vous n’aurez pas à vous inquiéter de la revente et pourrez repartir sur une nouvelle location (sous réserve d'accord par l'organisme prêteur). Cette flexibilité vous offre la possibilité de changer régulièrement de voiture et de rouler dans des véhicules neufs et modernes.

Inconvénients de la LOA

Même s’ils paraissent dérisoires par rapport aux avantages, il convient de noter les points faibles de ce type de location qui ne correspond pas à tous les automobilistes.

Propriété : Vous n’êtes pas propriétaire de la voiture à part si vous lever l’option d’achat.
Kilométrage max du véhicule : A la restitution du véhicule, le kilométrage est plafonné au kilométrage initialement déterminé à la signature du contrat. Il est donc important d'adapter cette contrainte en fonction de votre utilisation.
Dépassement forfait kilométrique : En cas de dépassement, vous risquez de payer des pénalités élevées. Vous pourrez, cependant, modifier votre kilométrage pour l’adapter à l’usage que vous aurez du véhicule (sous réserve d’acceptation par l’organisme prêteur).
Etat à la restitution : Vous devrez rendre le véhicule en parfait état au risque de payer des frais de remise en état.

Avantages de la LLD

Voici une liste non exhaustive des avantages de la location longue durée :

Usage : A l’image de la LOA, en LLD vous n’aurez à régler que les loyers prévus au contrat.
Prestations (facultatives) : Vous maîtriser votre budget auto grâce à un loyer tout inclus. Si vous avez souscrits ces options, vos loyers prévoient le contrôle technique, l’assistance dépannage, l’assurance et jusqu’au paiement de la carte grise…
Durée de contrat : La durée d’engagement est courte et varie entre 12 et 72 mois. Ceci vous permet de changer de véhicule fréquemment pour vous adapter aux progrès technologiques et à vos besoins.
Revente : Vous n’avez pas à vous soucier de la revente, car vous êtes dans l'obligation de restituer la voiture.
Entreprise : Cette formule de location est idéale pour les entreprises. Facile à mettre en place, elle n’apparaît pas au passif et permet à la société de préserver sa capacité d’emprunt.

Inconvénients de la LLD

Malgré ses nombreux avantages, la LLD présente quelques inconvénients indispensables à prendre en considération :

Propriété du véhicule : Vous n’avez pas la possibilité d’acheter le véhicule.
Frais de restitution : Etant donné que nous n'êtes pas le propriétaire du véhicule, il convient donc d’en prendre soin et de la restituer en parfait état au risque de régler des frais de restitution particulièrement élevés.
Frais de résiliation : Résilier une LLD vous soumet au risque de devoir payer des frais de résiliation souvent élevés.

Coûts Associés à la LOA et LLD

Les coûts associés au financement d’une voiture en LOA dépendent du contrat de location. En effet, il vous appartient de moduler la durée de location, le montant des loyers et de votre apport éventuel ainsi que le forfait kilométrique. Le prix dépendra également des garanties facultatives que vous aurez souhaité inclure au contrat. Le loyer sera plus élevé si votre forfait kilométrique est important, si le véhicule est neuf ou récent et si la durée de location est courte. En optant pour la LLD, vous maîtrisez votre budget auto. L’ensemble des coûts est regroupé dans un loyer (ou une échéance). Il inclut : le prix du véhicule et des options que vous aurez choisies, le forfait kilométrique, les services annexes, l’assurance, l’entretien et la marge pratiquée par l'emprunteur.

Voici des exemples de loyers mensuels en LOA, pour des véhicules de différentes valeurs et sur des durées distinctes :

Loyer mensuel	Durée	Prix du véhicule	Apport initial
120 €	36 mois	5 000 €	500 €
100 €	48 mois	10 000 €	1 000 €
240 €	60 mois	15 000 €	Sans apport
375 €	48 mois	20 000 €	2 000 €

En plus des loyers et du dépôt de garantie éventuel, vous devrez également prévoir le prix de la carte grise et les frais d’entretien.

Facteurs à considérer pour le choix entre LOA et LLD

Plusieurs facteurs doivent être pris en compte quant à votre choix entre la LOA et LLD. En voici une liste des principaux :

Si vous souhaitez avoir le choix de devenir propriétaire d’un véhicule, vous devrez opter pour la LOA.
Au contraire, si vous désirez changer régulièrement de voiture, la LLD sera plus adaptée.
Concernant les coûts, la LOA engage plus de coûts que la LLD puisqu’elle prévoit un loyer mensuel mais également des frais supplémentaires de réparation, d’entretien ainsi que l’option d’achat.

Verrouillée par le code de la consommation, le code monétaire et financier ainsi que la loi Lagarde, la Location avec Option d’Achat ne représente aucun risque pour le bénéficiaire. Comme n’importe quel crédit à la consommation, les droits et devoirs d’un leasing sont stipulés sur le contrat et les mensualités ne varient pas. En ayant recours à une LOA, vous évitez l’achat pure et simple d’une automobile représentant ainsi une dépense importante. Vous bénéficiez du véhicule sans en être propriétaire et pouvez, à terme, le devenir définitivement. Par ailleurs, l’opération est régulièrement plus rentable qu’un crédit auto classique. En étant certain de ne pas lever l’option d’achat du véhicule en fin de contrat, vous vous offrez le plaisir de changer régulièrement de véhicule avec une LOA. Bien que la carte grise soit à votre nom et qu’il soit à votre charge de payer chaque mois de l’assurance, le véritable propriétaire d’un véhicule en LOA reste l’organisme financier qui permet l’opération. Par exemple, vous devrez respecter un kilométrage annuel. Une subtilité contractuelle qui pose de moins en moins de problème aux Français, plus nombreux chaque année à avoir recours à cette méthode de financement. Selon l’Association Française des Sociétés Financières (ASF), la LOA a représenté plus de 10% des transactions pour un véhicule d’occasion depuis le début de l’année 2018. En cas de vol ou de destruction d’une voiture en LOA, il revient au bénéficiaire de continuer de verser les loyers devant être perçus par l’organisme prêteur. Il existe cependant des assurances qui couvrent ce type de risque. Si vous n’avez pas à souscrire un prêt auto pour rouler avec une voiture en LOA, vos capacités d’emprunt sont néanmoins revues à la baisse du fait de la dépense supplémentaire que représente le loyer versé chaque mois. Vous grevez ainsi vos capacités d’emprunt et/ou celles de votre ménage. Prenez le temps de mettre à plat tous vos projets afin de vérifier qu'une simple LOA n’affecte pas un projet plus important comme l’achat de votre domicile.

Les mensualités : le montant de ces mensualités ainsi que leur nombre sont toujours prévus à l’avance dans le contrat. Les frais d’entretien du véhicule : comme l'assurance, même si certains contrats prévoient leur prise en charge, ils sont généralement à la charge du locataire. Payer la différence entre la valeur du véhicule telle qu'indiquée dans le contrat et les loyers déjà versés (ainsi que le dépôt de garantie). Vous devez rendre le véhicule à l'établissement propriétaire. Vous récupérez alors votre dépôt de garantie si le véhicule est remis dans un état conforme. En parallèle, renseignez-vous sur vos droits auprès de la direction générale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes (DGCCRF).

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Véhicule en LOA sans apport: Avantages et Inconvénients